Перейти к содержимому

Банковский договор википедия

Трастовые операции

Трастовые операции

Трастовые операции - это операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах.

При выполнении трастовых операций коммерческий банк может выступать в двух ролях:

  • являться полным представителем клиента, распоряжающимся его имуществом самостоятельно в пределах договора;
  • выполнять строго конкретные операции с собственностью клиента по его поручению.

В условиях рыночной экономики трастовые операции приобретают особую привлекательность для банков. С их помощью у банков появляется возможность решить ряд задач по упрочению своих позиций на рынке:

  • во-первых, это — развитие клиентской базы, улучшение ее качества;
  • во-вторых, проникновение на другие сегменты банковского рынка;
  • в-третьих, приобретение контроля над фирмами, различными фондами;
  • в-четвертых, расширение круга операций и услуг;
  • в-пятых, повышение роли банка как участника фондового рынка.

В практической деятельности банков используются следующие виды трастовых операций: доверительное управление и агентские услуги.

Доверительное управление

Первый вид трастовых операций — доверительное управление представляет систему отношений между собственником имущества и другим лицом, доверительным управляющим, которое в силу заключенного договора получило от собственника право на распоряжение его собственностью. Доверительный управляющий в своих действиях выступает от своего имени, но по поручению и за счет средств клиента — собственника имущества и в случаях, предусмотренных договором, несет материальную ответственность за результаты действий.

Виды или объекты имущества, передаваемого в доверительное управление, закреплены в законодательных и нормативных правовых актах РФ. Такими объектами могут быть:

  • материальное движимое и недвижимое имущество организаций и граждан;
  • денежные средства и документы, сопровождающие их движение;
  • права и документы на получение, владение, распоряжение и пользование имуществом, на получение доходов от имущества, финансовых средств;
  • ценные бумаги.

Конструкция доверительного управления позволяет банкам помимо традиционных объектов управлять также:

  • собственностью, которая в силу экономических и социально-политических причин не может быть передана в частное владение;
  • федеральными и муниципальными средствами, используемыми в целях сохранения и развития соответствующей собственности;
  • средствами мелких частных предприятий, любой малой, а также семейной предпринимательской собственностью при нехватке у собственников управленческой квалификации;
  • финансовыми ресурсами, задолженностью, активами крупных промышленных предприятий, в том числе при проведении акционирования;
  • активами социальных страховых и пенсионных фондов.

Существуют следующие виды услуг по доверительному управлению:

а) для физических лиц:

  • передача имущества в наследство;
  • управление имуществом по договору;
  • опека или попечительство над имуществом полностью или частично недееспособных лиц;

б) для юридических лиц:

  • управление имуществом, имущественными правами;
  • управление средствами пенсионных фондов;
  • управление благотворительными и прочими специальными фондами;
  • управление инвестиционными компаниями и фондами.

Агентские услуги

Второй вид трастовых операций — агентские услуги.

Участниками агентских услуг являются:

  • принципал (доверитель) — лицо, поручающее другому лицу выполнить какие-либо действия и передающее ему свои полномочия;
  • агент — лицо, действующее от имени принципала и выполняющее в точности его поручение.

В агентских услугах право собственности на имущество (имущественное право) остается у принципала (доверителя). Агент выполняет лишь функции поверенного. В соответствии с договором он несет ответственность только за качество исполнения самого поручения, а не за конечные результаты, последствия данного поручения. Агент может от имени клиента заключать договоры, получать ссуды, выписывать чеки, индоссировать векселя, оплачивать счета доверителя, оформлять страховые полисы и проч. Агент действует за счет средств принципала и получает от него вознаграждение.

Агентские услуги могут оказываться как юридическим, так и физическим лицам и включают:

  • операции на рынке ценных бумаг;
  • хранение и передачу денежных и других ценностей;
  • оформление доверенности и другие нотариальные услуги;
  • получение дохода по акциям и облигациям;
  • услуги депозитария и др.

Наиболее распространенными в настоящее время являются следующие виды трастовых услуг, предоставляемых банками:

  • ведение личных банковских счетов клиента;
  • управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получения гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие;
  • взимание доходов в пользу клиентов;
  • осуществление функций депозитария, а также выполнение операций, сопутствующих этой деятельности;
  • временное оперативное управление компанией в случае реорганизации (слияния, поглощения или банкротства);
  • хранение денежных средств, ценных бумаг и других ценностей;
  • ведение бухгалтерских документов клиента, представленного индивидуальной фирмой;
  • получение платежей от имени клиента по доверенности, включая проценты, дивиденды, арендные платежи;
  • покупка и продажа ценных бумаг за счет и от имени клиента, проведение расчетов с продавцами и покупателями, консультационные услуги (выбор оптимального портфеля ценных бумаг, налоговое планирование, приобретение недвижимости, планирование оптимального распределения семейных доходов);
  • создание частных пенсионных фондов и фондов ассоциаций граждан;
  • принятие целевых вкладов граждан и организаций на покупку недвижимости.

Перечисленные выше трастовые операции не исчерпывают их разнообразия. В банковской системе западных стран их перечень включает несколько сотен видов.

Для осуществления трастовых операций коммерческие банки создают обособленные от других служб банка подразделения, работающие по принципу полной самостоятельности независимо от объема операций. Административное разделение трастовых и прочих подразделений банка носит не только чисто организационный характер, оно касается и информационной базы, и порядка отношений с клиентами.

В целях соблюдения конфиденциальности интересов клиентов при трастовых операциях банк может принять следующие меры:

  • организационно-техническое отделение трастовых подразделений, в том числе закрытие доступа сотрудникам банка в компьютерные сети отделов, занимающихся доверительным управлением и агентскими операциями на фондовом рынке;
  • обособленное подчинение трастовых подразделений в системе управления коммерческим банком;
  • территориальная изоляция трастовых подразделений, т.е. размещение их в других зданиях, отдельно от основного офиса банка;
  • оформление письменного обязательства служащих трастовых подразделений о неразглашении конфиденциальной информации.

В России в настоящее время формируются условия для развития и расширения трастовых операций. И одним из таких условий является эффективная организация трастовых операций, включая создание специализированных банковских служб.

Кредитный договор

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Смотреть что такое "Кредитный договор" в других словарях:

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется… … Википедия

Кредитный договор — вступает в силу с момента его подписания сторонами; может предусматривать целевое использование кредита. Банк предоставляет во временное пользование определенную сумму денежных средств в виде кредита на условиях возвратности с уплатой процентов… … Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

Кредитный договор — (англ. credit contract) в РФ гражданско правовой договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а… … Энциклопедия права

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — гражданско правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную… … Юридический словарь

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — гражданско правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную… … Юридическая энциклопедия

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — в соответствии со ст. 771 ГК по кредитному договору банк или иная кредитно финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных… … Юридический словарь современного гражданского права

Кредитный договор — – договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и… … Коммерческая электроэнергетика. Словарь-справочник

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — согласно ст. 819 ГК РФ договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную… … Энциклопедия юриста

кредитный договор — гражданско правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а … Большой юридический словарь

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — один из основополагающих в сфере предпринимательства. Это самостоятельный договор, но он имеет общие (родовые) черты с договором займа, поскольку ими оформляются заемные обязательства. Поэтому к К.д. применяются не только нормы, непосредственно… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Вывод WMZ банковским переводом

Для того чтобы вывести средства с WMZ-кошелька на свой счет в банке участник системы WebMoney должен иметь аттестат не ниже формального с проверенными персональными данными.

Внимание!
Платеж может быть выполнен только на ваш личный банковский счет. Имя получателя и владельца WMID должны совпадать.

Процедура вывода средств выполняется на сервисе Банковские переводы

Лимиты, комиссия и срок зачисления зависят от страны. Подробнее здесь: https://withdraw.web.money/Rates/Index

Чтобы вывести WebMoney банковским переводом на банковский счет в национальной валюте, достаточно выполнить ряд несложных действий:

1. Зайти на сайт сервиса Банковские переводы и авторизоваться своим WMID

2. Перейти во вкладку "Перевести средства", далее выбрать "Страну получателя", указать сумму, валюту перевода и нажать кнопку "Начать"

Минимальная сумма вывода 100.00 WMZ

3. Далее отобразится форма "Заявка на новый перевод". Необходимо заполнить все требуемые поля. В нижней части формы отображается подробная информация о переводе: сумма к оплате, сумма к получению, комиссия. Для создания перевода нужно нажать кнопку "Создать".

4. Далее отобразится форма "Договор продажи WMZ-сертификатов №XXX". После ознакомления с договором и в случае согласия со всеми его пунктами, нужно нажать на кнопку "Принять" для продолжения. Подтвердить платеж на сайте сервиса Merchant.

5. Статус созданного перевода можно отслеживать на странице "Мои переводы".

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

  • Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
  • Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
  • Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
  • У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

  • Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
  • Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

  • Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
  • Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
  • Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.
Читайте так же:  Осаго для мотовездехода

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Порядок действий

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

  1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
  2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
  3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
  4. Дождаться решения.
  5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Заявление об отказе от кредита

Что должно быть указано в документе:

  • Адрес и полное наименование банка.
  • ФИО заявителя и его контакты.
  • Дата заключения кредитного договора и его номер.
  • Полученная сумма, ставка и срок.
  • Суть заявления: отказ от кредита.
  • Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
  • Дата, ФИО, подпись.

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

  • Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
  • При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
  • Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
  • Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
  • Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
  • Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Гражданский кодекс РФ/Глава 45

Глава 45. Банковский счёт Править

§ 1. Общие положения о банковском счёте Править

Статья 845. Договор банковского счёта Править

1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

2. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Читайте так же:  Договор дарения квартиры по доверенности между близкими родственниками

4. Права на денежные средства, находящиеся на счёте, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определённого договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счёте денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счёта с несколькими клиентами (совместный счёт) такими клиентами могут быть только физические лица с учётом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счёте, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесённых каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счёта (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счёта заключён клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счёте, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счёта в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счёта с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платёжной системе.

Статья 846. Заключение договора банковского счёта Править

1. При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счёта клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счёт может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте Править

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счёта по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счёте, если этот счёт включён в соответствии с договором банковского счёта в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включённых в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счёта.

4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статья 848. Операции по счёту, выполняемые банком Править

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счёт клиента денежных средств или их списании со счёта клиента.

3. Если иное не установлено законом, договором банковского счёта могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счёт клиента денежных средств или в их списании со счёта клиента.

Статья 849. Сроки операций по счёту Править

Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счёта денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Статья 850. Кредитование счёта Править

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счёту Править

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами Править

1. Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счёте клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счёта, сумма которых зачисляется на счёт.

Сумма процентов зачисляется на счёт в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Если в договоре банковского счёта не определён размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Статья 853. Зачёт встречных требований банка и клиента по счёту Править

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счёта (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачётом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

Зачёт указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведённом зачёте в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счёте.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счёта Править

1. Списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статья 855. Очерёдность списания денежных средств со счёта Править

1. При наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счёту, списание этих средств со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очерёдность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счёте для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очерёдности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счёта для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчётов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платёжным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчётов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвёртую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платёжным документам в порядке календарной очерёдности.

Списание средств со счёта по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очерёдности поступления документов.

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счёту Править

В случаях несвоевременного зачисления банком на счёт клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счёта, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счёта либо об их выдаче со счёта банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьёй 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Статья 857. Банковская тайна Править

1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

Статья 858. Ограничение распоряжения счётом Править

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счёту, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

2. Не допускается арест денежных средств на совместном счёте по обязательствам одного из владельцев такого счёта в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счёта.

В случае, когда договор совместного банковского счёта заключён клиентами-супругами, между которыми не заключён брачный договор, арест денежных средств на совместном счёте осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них.

3. Расторжение договора банковского счёта не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счёте, или отмены приостановления операций по счёту. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счётом распространяются на остаток денежных средств на счёте (пункт 5 статьи 859).

Статья 859. Расторжение договора банковского счёта Править

1. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счёту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счёта срока операций по этому счёту клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счёта в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счёту клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счёта, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счёта может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счёту в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счёте выдаётся клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счёте в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счёта либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счёт банк обязан зачислить денежные средства на специальный счёт в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счёта в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счёта в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счёт в Банке России.

Читайте так же:  Современные требования организации предметно-развивающей среды

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счёт в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента.

Статья 859.1. Особенности договора банковского счёта в драгоценных металлах Править

1. По договору банковского счёта в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счёт, о выдаче со счёта драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Порядок осуществления операций по банковскому счёту в драгоценных металлах регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

2. Договор банковского счёта в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчёта суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счёта, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

3. Если иное не установлено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа счёта, к отношениям по договору банковского счёта в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при проведении операций по счёту, применяются правила о счетах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 настоящего Кодекса.

К отношениям по договору банковского счёта в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путём осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чём клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского счёта в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

4. Совместный счёт, номинальный счёт, публичный депозитный счёт и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах.

Статья 860. Применение общих положений о банковском счёте к отдельным видам банковских счетов Править

1. Общие положения о банковском счёте применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный счёт, номинальный счёт, публичный депозитный счёт и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом), если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренными главой 45 настоящего Кодекса и иными законами, не установлено иное.

2. К договору залогового счёта общие положения о банковском счёте применяются в части, не урегулированной правилами о залоге прав по договору банковского счёта (статьи 358.9 — 358.14).

§ 2. Номинальный счёт Править

Статья 860.1. Договор номинального счёта Править

1. Номинальный счёт может открываться владельцу счёта для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счёт, в том числе в результате их внесения владельцем счёта, принадлежат бенефициару.

Номинальный счёт может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.

2. Существенным условием договора номинального счёта является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счёта о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счёта.

3. Законом или договором номинального счёта с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счёта денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Статья 860.2. Заключение договора номинального счёта Править

1. Договор номинального счёта заключается в письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434), с обязательным указанием даты его заключения.

2. Договор номинального счёта может быть заключён как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счёта с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

3. Несоблюдение формы договора номинального счёта влечёт его недействительность. Такой договор является ничтожным.

4. В случае, если на номинальном счёте учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, банк ведёт учёт денежных средств каждого бенефициара, за исключением случаев, когда в соответствии с законом или договором номинального счёта обязанность по учёту денежных средств каждого бенефициара возложена на владельца счёта.

Статья 860.3. Операции по номинальному счёту Править

Законом или договором номинального счёта может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счёта, в том числе путём определения:

1) лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;

2) лиц, с согласия которых совершаются операции по счёту;

3) документов, являющихся основанием совершения операций;

4) иных обстоятельств.

Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счёта Править

1. Бенефициар по договору номинального счёта вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.

2. Бенефициар по договору номинального счёта с участием бенефициара вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.

Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счёте Править

1. Приостановление операций по номинальному счёту, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счёте, по обязательствам владельца счёта, за исключением обязательств, предусмотренных статьями 850 и 851 настоящего Кодекса, не допускается.

2. Арест или списание денежных средств с номинального счёта по обязательствам бенефициара допускается по решению суда. Списание денежных средств с номинального счёта допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счёта.

Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счёта, замена владельца номинального счёта Править

1. Договор номинального счёта с участием бенефициара может быть изменён или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счёта не предусмотрено иное.

2. В случае поступления в банк заявления владельца счёта о расторжении договора номинального счёта банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара.

3. Если владельцем номинального счёта является опекун или попечитель бенефициара, при прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя такой владелец номинального счёта заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счёта прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдаётся ему или перечисляется на другой его банковский счёт.

4. При расторжении договора номинального счёта остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счёт владельца или выдаётся бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счёта либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счёт.

§ 3. Счёт эскроу Править

Статья 860.7. Договор счёта эскроу Править

1. По договору счёта эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счёт эскроу для учёта и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счёта (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счёта эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счёте эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару. Распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте эскроу, осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим параграфом.

2. Обязательства по договору счёта эскроу могут содержаться наряду с договором счёта эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

3. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счёте эскроу, если иное не предусмотрено договором.

4. К отношениям сторон применяются общие положения о банковском счёте и договоре эскроу (глава 47.1), если иное не предусмотрено настоящей статьёй и статьями 860.8 — 860.10 настоящего Кодекса или не вытекает из существа отношений сторон.

Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счёта эскроу Править

1. Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье.

2. Зачисление на счёт эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается.

3. При возникновении оснований, предусмотренных договором счёта эскроу, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии — в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить её на указанный им счёт.

4. Приостановление операций по счёту эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счёте эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счёта эскроу Править

Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

Статья 860.10. Закрытие счёта эскроу Править

1. Если иное не предусмотрено договором эскроу, закрытие счёта эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора эскроу. Правила, установленные пунктами 1 и 2 статьи 859 настоящего Кодекса, не применяются к отношениям по счёту эскроу.

2. Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счёта эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдаётся депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдаётся бенефициару.

§ 4. Публичный депозитный счёт Править

Статья 860.11. Договор публичного депозитного счёта Править

1. По договору публичного депозитного счёта, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счёт, открытый владельцу счёта (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Публичный депозитный счёт может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счёта стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счёт в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счёт в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.

2. По договору публичного депозитного счёта банк не вправе контролировать соответствие операций владельца публичного депозитного счёта установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом.

3. Депонирование денежных средств на публичном депозитном счёте влечёт за собой возникновение требования к владельцу счёта в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счёт в его пользу, непосредственно от банка.

4. Бенефициар вправе потребовать от владельца счёта перечисления (выдачи) бенефициару денежных средств с публичного депозитного счёта по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.

Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счёту, совершаемые банком Править

1. По публичному депозитному счёту на основании поручения (распоряжения) владельца счёта могут совершаться операции по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу.

Совершение иных операций по публичному депозитному счёту и кредитование счёта (статья 850) не допускаются, если иное не предусмотрено законом.

2. Владелец публичного депозитного счёта несёт ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по такому счёту с нарушением правил о депонировании, установленных законом.

3. Банк не несёт ответственности перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счёту на основании поручения (распоряжения) владельца счёта с нарушением установленных законом правил о депонировании, за исключением случая, когда банк не исполнил установленную в соответствии с законом обязанность по контролю за использованием денежных средств на счёте.

Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счёте Править

1. За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счёте, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счёт.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, который обычно уплачивается банком по вкладам до востребования (статья 838), если иной размер процентов не предусмотрен договором публичного депозитного счёта.

3. Выплата депонированных для бенефициара денежных средств, а также их возврат депоненту осуществляется с учётом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированных денежных средств на публичный депозитный счёт до их выплаты бенефициару или возврата депоненту за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счёта.

Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счёте Править

1. Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счёте, по обязательствам владельца счёта перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускаются. Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счёта.

2. В случае неисполнения владельцем счёта предусмотренной законом обязанности по выдаче или возврату депонированных денежных средств бенефициар или депонент вправе потребовать от владельца счёта совершения соответствующих действий в судебном порядке.

Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счёта и прекращение договора Править

1. В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счёта лица) или сложения им (прекращения) своих полномочий владелец публичного депозитного счёта заменяется на другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела нотариуса (иного лица), являвшегося владельцем счёта.

2. В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие публичного депозитного счёта, владелец такого счёта заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счёта для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

3. Договор публичного депозитного счёта не может быть прекращён по основаниям, указанным в пунктах 2 и 4 статьи 859 настоящего Кодекса.