Перейти к содержимому

Банкротство возникает если

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных

Путь к эффективности

Поправки, которые нашли поддержку у нижней палаты парламента, делятся на три блока. Самым значимым оказался первый – направленный на увеличение роли реабилитации в банкротстве граждан. Закон о банкротстве физлиц, появившийся в 2015 году, позволил неплатежеспособным гражданам, имеющим просрочку более чем три месяца на сумму более 500 000 руб., избавиться от долгов. На деле же оказалось, что социальные функции закона ушли на второй план и помочь процедура может далеко не каждому, – потенциальный претендент на банкротство должен соответствовать целому ряду критериев. Позиция законодателя двусмысленная, замечает арбитражный управляющий Артем Кадников: с одной стороны, он обязывает гражданина обращаться в суд с заявлением о признании его банкротом, а с другой – допускает возможность того, что должник не будет признан банкротом из-за отсутствия имущества, которое можно продать, чтобы расплатиться с кредиторами. Если же гражданину отказывали в банкротстве, долг только продолжал расти – и ситуация, по сути, оказывалась выгодна только кредиторам.

Ситуация делает процедуру банкротства не столь эффективной, считает Елена Батура, руководителя проектов АБ "S&K Вертикаль". "При этом в продолжении процедур банкротства граждан в этой ситуации могут быть заинтересованы не только сами граждане-должники, но и непосредственно их кредиторы, имеющие набор специальных средств в рамках дела о банкротстве на выявление увода имущества должником от взыскания", – обращает внимание эксперт.

Именно эти недочеты законодательства и правоприменительной практики пытаются исправить сейчас. По сути, речь идет о возврате к изначальной декларируемой позиции разработчиков закона о банкротстве граждан, главной целью которого было освобождение неплатежеспособного должника от бремени долгов, в то время как сейчас во главе угла, по мнению экспертов, оказываются интересы кредитора.

Однако проблема вовсе не в прокредиторских положениях закона, как это может показаться со стороны, обращает внимание Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке .

Параграф 1.1 закона о банкротстве граждан имеет впервые в российском праве не прокредиторскую, а продолжниковскую направленность. Причины того, что положения о банкротстве граждан не заработали в должной мере для массового потребителя, заключаются в судебной практике, которая по инерции стала экстраполировать прокредиторский подход, выработанный в отношении юридических лиц, на должников-физических лиц.

Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке

Об этом, говорит Мифтахутдинов, свидетельствует одно из дел экономической коллегии ВС, где пришлось указывать судам на очевидный вывод, что процедура банкротства физлица необязательно должна приводить к погашению требований кредиторов. В этой связи совершенно справедливым является положение законопроекта о том, что можно и нужно проводить процедуру банкротства гражданина в отсутствие у него имущества, уверен эксперт.

Как бы то ни было, но реабилитация в рамках банкротства граждан по-прежнему развита очень слабо, признает Олег Зайцев, доцент РШЧП. По его словам, на сегодняшний день она доступна только среднему классу и еще более состоятельным гражданам, а проблемы тех, у кого средств к существованию меньше, она, по сути, не решает. "Валютные ипотечники и ипотечники в целом вообще не воспринимают это как выход", – приводит другой пример Зайцев.

В целом опрошенные "Право.ru" эксперты считают изменения, находящиеся на рассмотрении в Думе, позитивными. Напрямую такое основание, как отказ в признании банкротом гражданина, у которого отсутствует имущество, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, законом "О несостоятельности (банкротстве)" не предусмотрено, отмечает Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела ЮБ "Падва и Эпштейн". Негативные последствия обусловлены действиями непосредственно гражданина должника – тем, что он не предоставляет предусмотренные законом документы или сообщает суду недостоверные или неполные сведения. Манакова обращает внимание на другую сторону проблемы: она отмечает, что с точки зрения правоприменительной практики к числу проблем можно отнести как раз то, что процедура банкротства, освобождая гражданина от обязательств, зачастую не гарантирует удовлетворение требований кредиторов.

Основной целью законодательства должно являться соблюдение баланса интересов сторон – ведь в число кредиторов гражданина-банкрота также часто входят граждане-кредиторы, и с точки зрения равноправия участников гражданских правоотношений освобождение банкрота от долговых обязательств без представления кредиторам встречного удовлетворения нарушает их права.

Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела юридического бюро "Падва и Эпштейн"

Второй блок поправок, внесенных в Думу, должен больше защитить должников банков и микрофинансовых организаций. Процедура взыскания долгов станет более прозрачной и публичной. На практике это поможет избавиться от практики "выбивания долгов" коллекторами без подтвержденных полномочий. Сейчас должник просто получает от кредитора заказное письмо, в котором узнает, что права на его долг переданы третьему лицу. Законопроект предлагает при передаче долга – например, коллекторским агентствам – оповещать об этом должника через сообщение в ЕФРС. Предполагается, что такие сообщения будут содержать не только информацию, обязательную для направления должнику кредитором или привлеченным лицам, но и номера и даты договоров, требования по которым передаются, и ИНН должника. "Отсутствие этой нормы на практике стало инструментом злоупотребления для кредиторов и привлеченных лиц из-за того, что должник зачастую не имеет никакого представления о том, в чьих интересах и на основании чего действуют привлеченные лица. Нововведение не решит проблему всецело, но позволит четко определить круг лиц, участвующих в процессе возврата просроченной задолженности", – говорит Артем Кадников.

Третий блок поправок регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности. В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц – например, там появятся сведения о продаже предприятия, обеспечительном характере собственности и т. д. Эти изменения должны защитить участников процесса банкротства, прямо на него не влияющих. Более полное и детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Нерешенные вопросы банкротства

Проблемы в признании граждан несостоятельными остаются. Юлия Литовцева, партнёр "Пепеляев Групп", отмечает, что недопущение отказа в применении банкротных процедур в отношении граждан – это лишь часть решения проблемы, причём, по сути, этот вопрос уже был решен на уровне ВС. "Главное – определить источники финансирования процедур. А это достаточно сложный вопрос, который, возможно, потребует вложений со стороны государства", – замечает Литовцева.

Совершенно очевидно, что законодательство о банкротстве граждан не работает в должной мере. Число завершенных и рассматриваемых в настоящее время дел в десятки тысяч раз меньше числа граждан, соответствующих признакам банкротства. Это связано и с высокой стоимостью, и со сложностью процедуры вхождения в банкротство и осуществления процедур. А в конечном итоге все сводится к проблеме финансирования, которая остается самой болезненной и трудно решаемой.

Юлия Литовцева, партнер "Пепеляев Групп"

Рустем Мифтахутдинов выделяет и другой аспект проблемы – небольшое вознаграждение арбитражных управляющих. "Главной причиной непопулярности потребительского банкротства явилась дороговизна процедуры для гражданина, с одной стороны, и неготовность арбитражных управляющих работать за скудное финансирование – с другой. То есть для гражданина-банкрота 100 000 руб. – много (средняя стоимость расходов – ред.), а для арбитражного управляющего 50 000 руб. – это мало", – объясняет он проблему.

Найденный законодателем компромисс – возможность проведения процедуры без управляющего, если таковой не найдется в разумный срок порождает новую проблему, отмечает Мифтахутдинов: возможность взаимодействия гражданина-непрофессионала с судом. Применение такой компромиссной нормы может потребовать создания обучающих центров, как за рубежом, где граждан бы обучали подаче заявления и попутно финансовой грамотности, считает эксперт: "Инициаторами создания подобных курсов могли бы стать кредитные учреждения, а обучать могли бы, например, студенты юридических вузов в рамках "юридических клиник".

Кроме того, пока из развивающегося законодательства выпадают целые блоки вопросов. Один из них – банкротство супругов. "Это очень большая тема, и тех намёков, которые на сегодня есть в законодательстве, явно недостаточно", – признает Олег Зайцев.

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners, выделяет другую проблему, связанную с процедурой банкротства граждан, – соотношение уголовно-процессуального, уголовно-исполнительного законодательств с банкротным законодательством. На эту проблему уже обратил внимание судья Александр Кокотов в особом мнении к определению Конституционного суда РФ № 578-О от 13.03.2018, напоминает Лотфуллин.

"На практике возникают следующие вопросы о порядке исполнения наказания в виде взыскания уголовного штрафа при банкротстве гражданина:

– Приостанавливается ли исполнительное производство по взысканию уголовного штрафа при признании гражданина банкротом?

– Может ли гражданин-банкрот по завершении процедуры реализации имущества гражданина быть освобожден от исполнения требования по уплате уголовного штрафа?"
– Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners.

Татьяна Манакова считает, что с точки зрения развития законодательства о банкротстве гражданина надо лучше регламентировать последствия, возникающие в случае, если после признания гражданина банкротом и освобождения его от долгов обязательства перед кредиторами исполняют залогодатели или поручители. У них по общему правилу возникает право требования к должнику – в то время как одним из последствий завершения процедуры банкротства гражданина является освобождение от дальнейших требований кредиторов, обращает внимание Манакова.

Тем не менее слишком много изменений тоже не на пользу банкротному законодательству, уверена Юлия Литовцева. "Законодательство о банкротстве граждан постигла общая участь российского законотворчества: сиюминутное бессистемное и непрерывное внесение мелких изменений. Многие из них выглядят очень сомнительно – например, законопроект о подаче заявлений о банкротстве граждан через МФЦ. При этом до настоящего времени не принят действительно нужный закон об упрощении процедуры банкротства граждан", – подчеркивает она.

Читайте так же:  Нам поступила претензия

Банкротство граждан становится популярнее

Несмотря на пробелы в законодательстве, процедура банкротства граждан неуклонно набирает обороты. С каждым годом число исков о несостоятельности физлиц растет, сейчас их число превысило заявления о банкротстве компаний. Как ранее сообщало "Право.ru", в 1 квартале 2017 года арбитражи зарегистрировали 7966 таких исков, а в первые три месяца 2018 года – уже 11 131, рост составил 28,5%. Причём разрыв между числом исков увеличивается. В ряде регионов рост числа исков о банкротстве граждан, по сравнению с прошлым годом, превышает 80%. Лидерами по числу банкротств в 1 квартале 2018 года стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек (+81% к 1 кварталу 2017 года), Московская область – 552 банкрота (+51%), Башкортостан – 431 человек (+119%), Санкт-Петербург – 440 человек (+50%) и Краснодарский край – 310 человек (+56%).

Подобный взрыв популярности банкротных процедур среди россиян эксперты объясняли переменами технологии ведения процедур – теперь этим занимаются "хорошо организованные фабрики с разделением труда и экономией издержек, а не "мастерские по индивидуальному пошиву", как было в 2015 году и ранее", замечал Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры".

При этом число потенциальных банкротов в процентах к количеству заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% в октябре 2015 года до 1,3% на 1 марта 2018 года (по данным ОКБ), и эта тенденция, вероятно, сохранится в 2018 году. Эксперты связывают такой тренд с оживлением рынка розничного кредитования и ростом числа количества новых заемщиков.

Банкротство физических лиц в 2018-2019 годах

Банкротство физических лиц, на данный момент, самый эффективный способ решить проблемы с долгами на сумму свыше 300 тысяч рублей, которые нет возможности оплачивать в срок. Далее мы поясним, почему именно 300, а не 500 тысяч рублей.

Посмотрите это видео, и всего за 1 минуту вы узнаете, как можно законно избавиться от долгов законным способом:

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПРЕДПОЛАГАЕТ ТРИ СЦЕНАРИЯ РЕШЕНИЯ ДОЛГОВЫХ ПРОБЛЕМ:

Реструктуризация долгов. Вас на 3 года освобождают от уплаты банковских процентов, пеней и штрафов с целью наверстать графики платежей. Обязательным условием является наличие «белого» дохода, достаточного для того, чтобы за 3 года полностью восстановить платежеспособность. Причем должны оставаться денежные средства на проживание из расчета прожиточного минимума на членов семьи.

«Списание долгов» через реализацию «лишнего» имущества. Самый популярный сценарий в банкротстве физических лиц. Все клиенты компании «Долгам.НЕТ» (по состоянию на декабрь 2016 года) проходят через эту процедуру. Ведь именно процедура реализации имущества в деле о банкротстве гражданина приводит к освобождению от всех долгов за исключением алиментов, компенсации морального вреда, вреда здоровью и других долгов личного характера. Многие люди ошибочно думают, что для того, чтобы пройти через эту процедуру и списать долги, необходимо иметь в собственности дорогостоящее имущество: автомобиль, гараж, вторая квартира. Это не так, большинство наших клиентов, списавших свои долги, либо совсем не имели имущества, либо имели минимальный набор: ноутбук, мобильный телефон, стол, стулья, кровать и т.п.

предметы домашнего обихода: кровать, стол, стулья и т.п. не будут реализовываться в процедуре банкротства.

Мировое соглашение. На любом этапе банкротства физического лица Вы можете «договориться» с кредиторами и подписать мировое соглашение, договорившись, например, о частичном списании долга и посильных выплатах в течение 5 лет.п.

С момента принятия, «Закон о банкротстве физических лиц»* претерпел ряд изменений. Коснулись они, в первую очередь, затрат гражданина на обращение в суд с заявлением о признании себя банкротом. В 2019 году при обращении в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве физического лица необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и внести 25 тысяч рублей на депозитный счет суда в качестве гарантий оплаты вознаграждения финансового управляющего.

ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ

* «Закон о банкротстве физических лиц» - это общепринятое название главы X Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности, банкротстве», вступившей в силу 1 октября 2015 года на основании Федерального закона №154-ФЗ от 29.06.2015 года.

Банкротство физических лиц

если сумма долга меньше 500 тысяч рублей

На основании п.2 статьи 213.4 банкротство граждан возможно с суммой долга менее 500 тысяч рублей, если Вы более не способны в срок платить по своим долгам. Но к сожалению, на практике часто судьи отказываются возбуждать дела о банкротстве физических лиц с долгом менее 500 тысяч рублей. Это идет вразрез с Федеральным законом и Постановлением Пленума ВС №45. Поэтому при долге менее пятисот тысяч рублей возможно придётся доказывать свою финансовую несостоятельность (банкротство) в судах высших инстанций, что потребует существенных временных и финансовых затрат.

Вообще, несмотря на теоретическую возможность банкротства граждан с любой суммой долга, по нашему мнению, начинать банкротство имеет смысл с долгами на сумму свыше 300 тысяч рублей, а в идеале - вообще от 500 тысяч рублей. Ведь полная стоимость юридических услуг, работы финансового управляющего и иных судебных издержек при проведении процедуры банкротства, составляют существенную сумму, и при небольшой сумме долгов может не окупиться!

Упрощенное банкротство физических лиц

при сумме долгов до 700 тысяч рублей.

Полная стоимость процедуры банкротства физических лиц в 2016 году оказалась для многих потенциальных банкротов не по карману. Поэтому министерство экономического развития предложило в конце года упрощенную схему банкротства для граждан с долгами на сумму до девятисот тыс. руб. В июле 2017 года в законопроект внесли небольшие поправки (максимальный порог снижен с 900 до 700 тысяч рублей). Ключевым отличием упрощенного банкротство физических лиц от действующей процедуры является отсутствие финансового управляющего и более сжатые сроки процедуры. Это позволило бы сделать банкротство доступным для людей с низкими доходами и долгами в 50-100 тысяч рублей, а также для тех людей, которые погрязли в микро-займах и не могут вылезти из-под их кабальных процентов.

На данный момент законопроект так и не поступил на рассмотрение в Государственную думу РФ, поэтому скорее всего ранее 2020 года банкротство не упроститься.

Кроме того, появление упрощенной версии банкротства физических лиц имеет смысл ждать лишь «безупречным заемщикам», коих, если по-честному, в нашей стране не так уж и много. Под «безупречным заемщиком» понимается человек:

  • который не «набрал по глупости» кредиты и микрозаймы, не соизмерив их со своими реальными возможностями;
  • у которого официальный доход позволял осуществлять ежемесячные платы по кредитам, и оставались денежные средства на проживание;
  • который прекратил оплату кредитов и займов по объективным причинам: потеря работы, сокращение уровня дохода и т.п.;
  • не отчуждал имущество незадолго до банкротства.

Дело в том, что кредитор имеет право возразить против упрощенной процедуры Вашего банкротства, и тогда процедура пойдет по стандартному сценарию, только с финансовым управляющим, выбранным кредитором, а не Вами. Финансовый управляющий, работающий в интересах кредиторов, вряд ли будет нацелен на списание долгов. Скорее, он будет глубоко разбираться в Вашей ситуации, и в случае, если он выявит в Вашей ситуации признаки недобросовестного поведения, то как минимум, он будет ходатайствовать о неосвобождении Вас от долгов.

Для того чтобы наиболее глубоко оценить перспективы Вашего личного банкротства, запишитесь на бесплатную консультацию по вопросам банкротства физических лиц по телефону 8-800-333-89-13.

НЕТ СМЫСЛА ЖДАТЬ

Специально для граждан с задолженностью до 700 тысяч рублей мы разработали тарифный план "Эконом", который делает процедуру банкротства физического лица более доступной уже сейчас. Оплата за банкротство происходит в рассрочку посильными платежами. Оформить банкротство в рассрочку за 5000 руб/мес.

В заключение, хотели бы ответить на особо острый вопрос, который начал мучать физических лиц после многочисленных публикаций в СМИ:

ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ (ДОМ) ПРИ БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В 2019 ГОДУ?

Согласно действующему законодательству, единственное жилье за исключением ипотечного (залогового), неприкосновенно. Вопросы у судьи могут возникнуть, если Вы в нем не зарегистрированы (прописаны). «Если Вы прописаны в другом месте – значит Вам есть где жить и жилье для Вас не является единственным пригодным для проживания». Но подобной точки зрения придерживаются далеко не все судьи.

Неприкосновенное жилье

В идеальном варианте, чтобы быть уверенным в неприкосновенности единственного жилья, находящего в вашей собственности, необходимо в нем быть прописанным. Причем площадь жилья не имеет никакого значения. В процедурах банкротства, завершенных в 2016 году, у некоторых должников остались нетронутыми шестикомнатные комнатные квартиры площадью 300-400 м2 и коттеджи площадью около 1000 м2. Разговоры о несправедливости имущественного иммунитета, распространяемого на элитное жилье, ведутся давно. В конце 2016 Министерство юстиции предложило законопроект, предусматривающий реализацию единственного жилья за долги, если его площадь превышает в 2 раза норму на должника и членов его семьи. Данный законопроект еще не дошел до рассмотрения в Государственную Думу и, скорее всего, в 2019 году никаких законодательных изменений на этот счет вряд ли приходится ожидать!

Последствия банкротства физического лица и противопоказания к нему

К сожалению, без подготовки сложно отличить специалиста (врача) от продавца «лекарственных препаратов», замотивированных на личной прибыли, а не на Вашем финансовом здоровье. Поэтому чтобы Вас никто не смог ввести в заблуждение, рекомендуем прочитать «инструкцию к лекарственному препарату» (банкротству), которую мы постарались изложить для Вас в максимально развернутом и понятном виде.

Читайте так же:  Штраф за непристегнутого пассажира автобуса

Банкротство физических лиц: инструкция по применению

  • Инструкция к применению
  • Противопоказания
  • Побочные действия
  • Возможные побочные эффекты

Противопоказания к банкротству физического лица

Имущество «было и не стало» в течение 3-х последних лет

(Наличие сделок с имуществом за три последние года)

В процедуре банкротства физического лица в обязательном порядке будет проверено, какое имущество Вам принадлежало в течение 3-х последних лет (а в редких случаях и за больший период – с 1 сентября 2010 года). Для этого финансовым управляющим (обязательной фигурой в процессе банкротства) будут сделаны запросы в государственные органы, занимающиеся регистрацией прав: Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор, ГИМС, ФНС. В случае, если какое-то имущество Вам больше не принадлежит, его у Вас «не стало» было продано, подарено, отдано в качестве отступного и т.д. в тот момент, когда у Вас уже имелись кредиты и займы (обязательства), которые сейчас фигурируют в процедуре банкротства физического лица, то финансовый управляющий и кредиторы вправе оспорить сделку , в результате которой имущества «не стало». Но для этого требуются веские основания.

Бытует заблуждение, что оспариваются лишь сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей. Т.е. по мнению некоторых «специалистов», нельзя оспорить сделки по продаже новенького Мерседеса, если сумма по договору купли-продажи составляет 200 тысяч рублей. Это ничто иное, как непонимание закона и сути процедуры банкротства. Про сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей в законе есть упоминание, а конкретно в статье 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» где приводится перечень документов, необходимых для банкротства физического лица, среди которых:

«копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии).»

Этот пункт статьи означает, что при подаче заявления на банкротство физлица Вы должны предоставить суду документы по сделкам c недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, автомобилями, мотоциклами, тракторами и др. транспортными средствами, а также документы об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей. Очень важно, что речь в этой статье про перечень документов, а не про оспаривание. Даже если согласно этому пункту закона Вы не предоставили какие-то документы, это не значит, что финансовый управляющий или кредитор не смогут оспорить какую-то «неправильную» сделку.

В каких случаях оспариваются сделки при банкротстве физических?

1. Сделка, совершенная за 1 год до банкротства, оспаривается в случае, если:

  • Имущество продано по цене существенно ниже рыночной, и Вы не можете доказать, что низкая цена обоснована: например, автомобиль после ДТП и имеются справки, в которых зафиксированы повреждения; либо имеется заключения эксперта об оценке, которое подтверждает, что цена продажи имущества соответствовала реальному состоянию имущества.
  • Вызывает сомнение, и не доказано в дальнейшем наличие свободных денежных средств у покупателя для реальной оплаты по сделке. Например, учительница начальных классов покупает у банкрота особняк за 20 000 000 рублей за полгода до его банкротства. Реальность расчетов по сделке в этом случае вызывает сомнения и будет исследоваться судом.
  • В иных случаях, когда в результате сделки Вы обмениваете имущество на более дешевое и менее ликвидное (неравноценность встречного исполнения обязательств по сделке). Например, банкрот обменивает трехкомнатную квартиру в центре Москвы на однушку в Подмосковье, объясняя это в суде плохой московской экологией.

2. Сделка, совершенная за 3 года до банкротства, оспаривается в случае, если одновременно выполняются следующие условия:

    Вторая сторона сделки (покупатель, одаряемый и т.п.) является Вашим близким родственником

Под близкими родственники понимаются родственники по восходящей и нисходящей линии, а также из супруги

Примеры таких сделок: Дарение несовершеннолетнему ребенку автомобиля; продажа дорогостоящего коттеджа маме-пенсионерке за 1-2 месяца до наступления просрочек по кредитам.

Несмотря на то, что сделка по дарению единственного жилья (или доли в нем) дочери или сыну в 3-х летний период обладает признаками, необходимыми для ее оспаривания, нам удавалось отстоять такую сделку!

Например, в деле № А40-13370/2017 мы защитили от оспаривания сделку по дарению квартиры (единственного жилья) дочери, несмотря на агрессивную позицию по этому вопросу основного кредитора – физического лица. Нам удалось доказать, что сделка по дарению единственного жилья не причинила вреда кредиторам. Ведь как на момент совершения сделки, так и по настоящее время, это жилье является единственным пригодным для проживания. А на единственное жилье не может быть обращено взыскание кредитором, и оно не может быть реализовано в процедуре банкротства. На нашу сторону встал не только суд первой инстанции (Арбитражный суд города Москвы), но и суд апелляционной инстанции (9 арбитражный апелляционный суд).

Срок оспаривания сделок (1 год или 3) исчисляется с момента принятия заявления о банкротстве к производству. Заявление обычно принимается к производству в течение 5 рабочих дней с момента подачи. Об этом суд выносит соответствующий судебный акт – определение о принятии заявления о банкротстве к производству.

Кроме того, если при наличии долгов Вы:

  • за короткий промежуток времени «избавились» от нескольких единиц своего ликвидного имущества;
  • в тот момент времени Вы уже перестали платить, либо просрочки оплаты наступили через короткий промежуток времени;

то суд вправе признать эти действия как заранее спланированные, направленные на «вывод имущества из-под носа кредиторов». И на основании статей 10 и 168 ГК РФ суд может «развернуть их».

признать недействительными и возвратить всё «в исходное состояние»

Предоставление поддельных документов или недостоверных сведений при получении кредитов

Статья 213.28 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что гражданин по итогам процедуры банкротства физического лица не освободится от долгов (долги не «спишут», а значит и банкротство затевать нет смысла), если предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.

Что понимать под заведомо ложными сведениями?

Заведомо ложными сведениями являются:

  • Поддельные справки по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка, которые Вам изготовили недобросовестные кредитные брокеры для получения кредитов.
  • Справки по форме банка и справки 2-НДФЛ о размере Вашего дохода выданные (подписанные) Вашим работодателем и не соответствующие реальным отчислениям в Федеральную налоговую службу, являются заведомо недостоверными сведениями лишь тогда, когда Вы являетесь (либо являлись) непосредственным руководителем или главным бухгалтером организации. Когда у Вас не получится занять позицию: «Справку мне выдал работодатель. В справке отражен реальный уровень моего дохода. А что работодатель платит с меня меньше налогов и отчислений в пенсионный фонд, я знать не мог!».
  • Заполненная Вашей рукой и удостоверенная Вашей подписью анкета на получение кредита, в которой Вы сообщаете сведения, не соответствующие действительности: например, что у Вас есть яхта, 2 дорогостоящих автомобиля, коттедж и квартира. По факту, большинство анкет остаются незаполненными, либо заполняются сотрудниками кредитных отделов банка.

Но даже если за Вами есть «грешок», или Вы не помните, что заполняли (подписывали) при получении кредита и какие именно документы предоставляли, то далеко не факт, что долги Вам в итоге не спишут!

На практике в настоящее время большинство банков-кредиторов занимают крайне пассивную позицию в процедурах банкротства своих рядовых должников - физических лиц. Для крупных банков рядовыми должниками являются заемщики с долгами до 3-5 миллионов рублей. В банкротстве рядовых заемщиков, физических лиц, активность в настоящее время проявляет лишь банк «Траст», который сам находится на санации и новых кредитов не выдает (работает лишь на взыскании задолженности).

Это одна из причин, по которой подавляющее большинство дел в нашей стране сейчас завершаются списанием долгов (около 98,5% дел от общего количества по итогам 2017 года, Подробнее об этом). Мы тщательно подходим к анализу ситуации наших потенциальных клиентов и не берем заведомо проигрышные дела при оценке перспектив банкротства физического лица. Как следствие, по всем нашим делам, завершившимся за первых 3 года существования института банкротства физических лиц в России, вынесено определение суда об освобождении от долгов. Смотреть «Выигранные дела».

Взятие кредитов без цели их вернуть

Если Вы не так давно оформили кредит на крупную сумму и при этом:

  • деньги направили на личные цели, а не на рефинансирование имеющихся кредитов;
  • на момент взятия кредитов у Вас отсутствовал доход (финансовая возможность), достаточный для дальнейшей оплаты кредитов;
  • вы не внесли ни одного платежа по кредиту (или внесли 1-2);

то мы не рекомендуем Вам начинать процедуру банкротства физического лица, т.к. долги Вам, скорее всего, «не спишут»! А банки, если сумма кредитов более 2,25 млн. рублей, могут попытаться возбудить уголовное дело по статье 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство», либо по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» при сумме кредита более 1,5 миллионов рублей. Подробнее об уголовной ответственности за невыплату кредита.

При наличии таких противопоказаний мы рекомендуем продолжать оплату кредитов из последних сил. Чем дольше - тем лучше! Здесь нет каких-то четких сроков. Хотя некоторые «юристы» Вам будут рассказывать о необходимости внесения 2х-3х платежей, «а потом можно банкротиться». Конечно, 2-3 платежа лучше, чем ничего не платить. Но внесение 3х платежей не гарантирует отсутствие проблем в процедуре банкротства и в уголовной плоскости!

Читайте так же:  При покупке машины какой налог платить

Наличие неоплаченных долгов, связанных с преступлением

По итогам процедуры банкротства Вы также не освободитесь от долгов, если у Вас имеются неоплаченные долги, связанные с преступлением:

  • уголовный штраф, как вид наказания;
  • гражданский иск, заявленный и удовлетворенный в рамках уголовного процесса;
  • судебный штраф, назначенный в соответствии со статьей 76.2 УК РФ;

Лицо, впервые совершившее преступление небольшой или средней тяжести, может быть освобождено судом от уголовной ответственности с назначением судебного штрафа в случае, если оно возместило ущерб или иным образом загладило причиненный преступлением вред.

Также сложности при банкротстве физического лица могут возникнуть, если у Вас имеется неснятая или непогашенная судимость за преступления в сфере экономики.

Мы привели 4 основных противопоказания к банкротству физического лица. Но любая ситуация (при отсутствии противопоказаний №3 и №4) требует детально анализа. Вам самим вряд ли удастся разобраться в оспаривании каких-либо сделок с имуществом так же хорошо, как это сделают юристы, через руки которых прошли сотни сделок. Мы не раз успешно защищали от оспаривания сделки с имуществом и не понаслышке знаем, какие сделки оспариваются на практике, а какие - нет!

«Побочные действия» (последствия) банкротства физического лица

Не имея реальных противопоказаний к банкротству, людей часто останавливают (пугают) «страшные» последствия процедуры банкротства физического лица. Для должника, на самом деле, каких-либо серьезных последствий нет.

Под процедурой банкротства, мы тут понимаем процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, т.к. она является самой популярной и единственной, на наш взгляд, рабочей. Это та самая процедура, которая по своему завершению приводит к «списанию долгов»

  • Вам нельзя открывать и пользоваться имеющимися у Вас банковскими счетами и электронными кошельками;
  • Вы не можете совершать безналичные платежи;
  • Вам запрещается брать новые кредиты и займы, а также давать поручительства за чужие кредиты (обязательства);
  • Вы не вправе продавать и покупать имущество на свое имя, а также совершать иные имущественные сделки;
  • Вам запрещается становиться участником (учредителем) новых юридических лиц и выходить из старых;
  • Вашими финансами распоряжается финансовый управляющий, за исключением денежных средств, выделяемых Вам на личные нужды (обычно в размере прожиточного минимума на Вас и Ваших иждивенцев).

Эти ограничения действуют лишь во время самой процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица. В среднем, в стандартных ситуациях срок процедуры составляет 6-8 месяцев.

Кроме того, по усмотрению суда, на время процедуры (около 6-8 месяцев) может быть вынесен запрет на выезд за границу.

Практика на этот счет разнится от региона к региону. К примеру, у нас до настоящего времени в Арбитражном суде Московской области не было вынесено ни одного запрета на выезд на время процедуры банкротства, в Арбитражном суде города Москвы – 2 запрета. В небольших регионах запреты выносятся чаще.

Под процедурой банкротства, мы тут понимаем процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица, т.к. она является самой популярной и единственной, на наш взгляд, рабочей. Это та самая процедура, которая по своему завершению приводит к «списанию долгов»

  • Вам нельзя являться непосредственным руководителем организации (речь идет о первом лице в компании), а также входить в совет директоров (если организацией управляет совет)
  • Вы не сможете вновь пройти процедуру банкротства физического лица по своей инициативе
  • Вы обязаны сообщать при получении кредитов и займов потенциальным кредиторам (банкам, МФО) о том, что проходили процедуру банкротства
  • Вам нельзя руководить НПФ (негосударственным пенсионным фондом) и МФО (микрофинансовой организацией)
  • Вы не сможете возглавлять кредитные учреждения (банки)

Страшно?! Скорее всего, из этих 5 последствий банкротства физического лица Вы не найдете для себя чего-то, что остановит Вас от прохождения процедуры. Возможно, Вы усомнитесь в том, что мы привели достоверно полный перечень последствий… Вдруг на самом деле есть еще масса ограничений. Нас легко проверить в статье 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (Последствия признания гражданина банкротом).

Среди последствий нет следующего, выдуманного СМИ и некомпетентными «юристами»:

  • Вы не сможете 5-10 лет оформить на себя имущество
  • Вам закроют на 5 лет выезд за границу
  • 5 лет за Вами будет наблюдать финансовый управляющий

Ничего из этого в законе о банкротстве нет! Да и более того, финальным определением суда о списании долгов финансовый управляющий освобождается от своих полномочий. Так что следить за Вами будет некому.

Правда есть еще одно ограничение из § 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Этот параграф называется «Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей», а статья, накладывающая дополнительные ограничения, - «Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом (№216)». Согласно этой статье, если Вы начинаете процедуру в статусе индивидуального предпринимателя, то:

  • при введении процедуры реализации имущества вы предпринимательский статус утратите;
  • по завершению процедуры не сможете в течение 5 лет вновь зарегистрировать ИП.

Если же до начала процедуры банкротства Вы прекратите деятельность в качестве ИП (сделать это очень просто даже при наличии долгов по налогам и страховым взносам, подробнее ), то последствия банкротства ИП не будут распространяться на Вас и, соответственно, открыть ИП после банкротства физического лица Вы сможете!

Конечно, из перечисленных нами «побочных действий», возможно, Вы найдете не совсем приятные для Вас последствия банкротства физического лица.

Но сравните эти «побочные действия» с эффектом от процедуры банкротства:

  • возможность полностью списать свои долги через 8-10 месяцев после начала процедуры;
  • прекращение звонков коллекторов и кредиторов в свой адрес и в адрес близких людей через 1-3 месяца;
  • избежание визитов судебных приставов для описи имущества к Вам домой.

На наш взгляд, негативные последствия меркнут на фоне положительных последствий банкротства для должника.

«Возможные побочные эффекты» при банкротстве физического лица

В заключение хотели бы остановиться на некоторых особенностях («возможных побочных эффектах») процедуры банкротства физического лица.

Списанию долгов предшествует реализация имущества банкрота. Под реализацию не подпадает следующее имущество:

  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено (если это частный дом). В идеале, необходимо быть зарегистрированным в этом жилье, а также оно не должно быть предоставлено Вами в залог;
  • предметы домашнего обихода (мебель, люстры, двери, холодильник и т.п.), а также личные вещи.

Полный перечень имущества, не подлежащего реализации в процедуре банкротства физического лица.

Реализации подлежит не только имущество, зарегистрированное на имя должника, но также имущество, нажитое совместно в браке и зарегистрированное на супругу. К совместно нажитому не относится имущество, подаренное супругу (супруге), а также принятое в наследство.

До недавних пор суды не всегда требовали от финансового управляющего проверять наличие имущества, зарегистрированного на имя супруга (супруги). Но сейчас в подавляющем большинстве случаев суд не завершит процедуру банкротства до тех пор, пока финансовый управляющий не получит сведения из госорганов об имуществе супруга.

Супруге (у) причитаются какие-либо денежные средства от продажи имущества?

После реализации совместного имущества вырученные денежные средства:

  • для залогового имущества: направляются в первую очередь на расчеты с залоговым кредитором, и лишь половина от оставшейся суммы перечисляется супруге (у);
  • для незалогового имущества: делятся между супругами, половина перечисляется супруге (у), а оставшаяся половина идет на погашение задолженности перед кредиторами в процедуре банкротства.

Отсутствие имущества у должника и его супруги (а) не является препятствием (противопоказанием) для успешного прохождения процедуры банкротства. Подробнее

У людей часто возникает желание продать, подарить, спрятать имущество до начала процедуры банкротства физического лица. Спрос порождает предложение! Масса юридических фирм предлагают услуги по «сохранению» (сокрытию) имущества. Вы можете воспользоваться их услугами, если Вы человек азартный и склонный к риску. Если Вы все-таки основной целью ставите именно успешное списание долгов по итогу процедуры банкротства, то мы рекомендуем заходить в процесс «как есть»: расставаться с имуществом взамен на полное списание долгов. Это и для кармы полезно, и существенно повышает шансы на успех!

Наличие долей в ООО не мешает прохождению процедуры банкротства, но затягивает ее сроки:

  • финансовый управляющий запрашивает бухгалтерский баланс в ФНС;
  • делает оценку Вашей доли (доля зачастую стоит другую сумму, нежели та, что была внесена в уставной капитал);
  • далее доля выставляется на продажу (торги);
  • если долю никто не приобрел (а на нашей практике доли ООО у наших клиентов никто не покупает), финансовый управляющий предлагает её кредиторам.

Практика показывает, что кредиторам доля в «непонятной» и «пустой» ООО банкрота не нужна. В случае, если никто из кредиторов не согласился взять, предлагаемую финансовым управляющим, долю в ООО должника себе на баланс, ООО остается за банкротом.

Несмотря на возможные затягивания сроков процедуры банкротства физического лица в связи с необходимостью продажи доли в ООО, мы не рекомендуем выходить из ООО, либо продавать долю в ней перед началом процедуры банкротства. Это такая же сделка с имуществом, которая может быть оспорена кредитором или финансовым управляющим.

Мы очень рады, что Вы прочли нашу «инструкцию к применению» банкротства физического лица до конца.

Надеемся, что Вы смогли сделать первые выводы относительно того, есть ли у Вас противопоказания к процедуре банкротства; а также оценили, насколько критичны для Вас последствия, которые накладывает процедура банкротства физического лица. Рекомендуем также пройти наш онлайн-тест «Подходит ли процедура банкротства Вам?!» и получить бесплатную консультацию специалистов «Долгам.НЕТ» по Вашей ситуации по телефону 8-800-333-89-13.