Перейти к содержимому

Что такое перерасчет процентов в кредите

Содержание:

Что такое перерасчет процентов в кредите

Установите приложение из Google Play и получите 100 рублей на телефон!

Установите приложение и получите 100 рублей на телефон!

Еще даже не оформив кредит, многие потенциальные заемщики уже начинают планировать его досрочное закрытие. И все бы хорошо, только вот те мифы и домыслы, что блуждают по интернету и почти всегда сбивают людей с толку, намекают о невозможности перерасчета начисленных процентов при преждевременном погашении. Можно ли им верить?

Давайте не будем тянуть за хвост кота и сразу же обратимся к Гражданскому кодексу, где отыщем статью под номером 809. Говорится в ней примерно следующее: при досрочном возврате займа в полном или частичном объеме кредитор имеет право начислять проценты вплоть до того дня, пока выданная им сумма не будет возвращена обратно. Другими словами, у банка нет никаких законных оснований для того, чтобы брать с заемщика проценты «будущие». Надеяться он может только на получение прибыли, рассчитанной с учетом времени реального нахождения денежных средств в руках клиента.

Соблюдается ли это правило? Да, но не всегда и не всеми банками. Некоторые особо жуликоватые кредиторы, несмотря на законные запреты, продолжают начислять проценты на весь срок финансирования и при досрочном закрытии договора, естественно, их не возвращают. Чересчур неопытные и просто безалаберные заемщики никакого подвоха в действиях организации обычно не видят, а поэтому сразу после преждевременного погашения прописанной в платежном графике задолженности они со спокойной душой покидают двери заведения. И зря.

С такими банками нужно бороться. Сначала выходить с ними на диалог, а в случае его бесполезности начинать готовиться к судебным разбирательствам. Ничего страшного в этом нет, ибо закон в таком случае безоговорочно находится на стороне заемщика.

Но не будем нагонять жути. Хороших банков в нашей стране куда больше. Причем многие из них не только производят перерасчет процентов на основании соответствующей просьбы заемщика, но и самостоятельно напоминают забывчивым клиентам о наличии такой возможности.

Хотя лучше, конечно, ничего не забывать. Напротив, нужно действовать на опережение. Предпочтительно еще перед досрочным погашением прийти в банк и через обычное заявление уведомить кредиторов о своем намерении. Если погашение будет полным, банкиры тут же пересчитают проценты и назовут дату и размер последнего платежа. Сверхсрочные проценты в нем, естественно, учтены не будут.

А вот если «досрочка» будет частичной, тогда банку придется менять весь календарь выплат. Скорее всего, новый график будет изготовлен уже на следующий день после обращения заемщика. При этом на выбор последнему кредиторы предложат сразу два варианта перерасчета. Первый весьма прилично сократит размер ежемесячных платежей, но оставит неизменной общую продолжительность кредитования. При втором же варианте (куда более выгодном) все произойдет с точностью до наоборот: срок действия договора уменьшится, а кредитные выплаты сохранятся на том же уровне.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредитов уйдет в прошлое

Верховный суд изменил свою позицию в отношении пересчета процентов при досрочном погашении кредита. Очередной спор завершился поражением заемщика, у которого не получилось добиться возврата части уплаченных денег. Случай может стать показательным для всех последующих судебных разбирательств.

Юристы банка ВТБ 24 сумели убедить Верховный суд в неправомерности действий заемщиков, возвращающих деньги после досрочного погашения кредитов. В ходе очередного разбирательства был проведен математический расчет, расставивший все точки над i. Суду объяснили, что при аннуитетном графике расчетов проценты по кредиту уплачиваются за фактическое время пользования кредитом, а не авансом, и ни о каком возврате денежных средств речь идти не может.

Решение служителей Фемиды высшего уровня искренне удивило многих. В спектре реакций были и негативные эмоции, и позитивные. Мир перевернулся не только в глазах уверенных в собственной правоте заемщиков, но и в сознании защитников банков, получивших мощный инструмент для судебной борьбы с клиентами финансовых учреждений.

Перенять опыт юристов банка ВТБ 24 смогут правозащитники других кредитных организаций. Случай станет показательным для всей практики подобных споров и будет весомым аргументов в пользу финансовых учреждений. Впрочем, подтвердить собственную позицию Верховному суду предстоит в грядущих делах.

За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем графике валют онлайн.

Перерасчет процентов по кредиту

Выбор категории

Можно ли потребовать у банка перерасчёт процентов по кредиту?

Здравствуйте! Могу ли я получить от Вас ответ на интересующий меня вопрос. Три года назад я взяла кредит в банке, на шесть лет, под высокий процент ( 28). Выплачиваю добросовестно, без просрочки и долгов. Можно ли обратиться в банк на перерасчёт . Показать полностью

Как добиться перерасчета процентов по кредитному договору?

Я взяла денежные средства в банке в размере 80тыс.руб на условиях: 48 месяце. 30%годовых. без страховки но со вкладом на 3 месяца в размере 5000тыс.руб. если в течении 12 мес. я плачу исправно то % по кредиту пересчитают под 19%и за выплаченный . Показать полностью

Есть вопрос к юристу?

Как добиться перерасчета долга по кредиту при огромной переплате?

Здравствуйте! 4 года назад по сложившейся ситуации необходимы были денежные средства и я обратился в банк за кредитом. Мне предоставили 101 000р на 5 лет по высокой ставке 39,9% и мне нечего было делать как брать его. за это время (4года) я . Показать полностью

Перерасчет процентов по кредиту и возврат переплаченной суммы

Здравствуйте, столкнулся с таким вопросом, мне кажется что много переплачиваю по кредиту! взят автокредит в сумме 493877.08 срок 60 месяцев процент 20,469, платили 23 месяца по 13351, и решили погасить полностью, нам назвали сумму 370680.17( это . Показать полностью

Как оформить перерасчет выплаченных процентов при досрочном погашении кредита?

Как правильно оформить заявление в банк на перерасчет выплаченных процентов при досрочном погашениии кредита Как подать на оформление перерасчета выплаченных процентов при досрочном погашениии кредита?(погашается раньше на 14 месяцев)?

Досрочка при аннуитетных платежах по кредиту

Досрочно пагашенный кредит в банке дает ли возможность и право требовать возвращения части процентов уплаченных по кредиту с аннуитетной формой начисления? Кредит на 5 лет в citibank погашен досрочно перекредитованием через пол-года. Схема . Показать полностью

Читайте так же:  Центр экспертиза в беларуси

Как получить онлайн консультацию по делу о перерасчете процентов по кредиту?

есть ли возможность он-лайн консультации. по скайпу скажем? для более конкретного изложения ситуации, т.к тут очень много писать

Перерасчет графика платежей, при отказе от страховки по потребительском кредиту

Здравствуйте! 02.12.2016г. мною был заключен договор потребительского кредитования с учетом страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. 05.12.2016 я написала заявление о расторжении договора страхования. В п.4 договора по потребительскому . Показать полностью

При досрочном погашении кредита банк обязан мне пересчитать процент?

Кредитование в сбербанке. Вопрос: При досрочном погашении кредита банк обязан мне пересчитать процент или же я обязана заплатить по расчитанному графику? и второй вопрос: Имею ли я право вернуть страховку, и обязана ли я стаховать кредит если . Показать полностью

Могу ли я требовать у банка перерасчет по процента за кредит при досрочном погашении?

Добрый день! Могу ли я требовать у банка перерасчет по процента за кредит при досрочном погашении. платеж аннуитетный.

В праве ли требовать перерасчет процентов за досрочное погашение кредита?

Здравствуйте, взяли потребительский кредит неделю назад. Хотим его полностью закрыть досрочно. Вправе ли мы требовать перерасчета процентов. Банк отказывает в перерасчете процентов. Почтабанк.

Должен ли банк пересчитать проценты в до судебном порядке за досрочное погашение кредита?

Здравствуйте! Я собираюсь полностью досрочно погасить ипотечный кредит. Брала на 23 года, а хочу закрыть за 5 лет. Должен ли банк мне пересчитать проценты? С уважением, Анастасия.

Могу ли я претендовать при досрочном погашении кредита на перерасчет уплаченных процентов банку?

Здравствуйте,меня зовут Александра. Меня интересует такой вопрос: Могу ли я претендовать при досрочном погашении кредита на перерасчет или возвращение части,уплаченных процентов банку за пользование кредитом ??(с даты начала пользования кредитом и . Показать полностью

Можно ли добиться перерасчета процентов по кредиту, если выплачена уже половина займа?

Добрый день! Я хотела бы узнать. Можно ли обратиться в банк с просьбой пересчитать проценты по кредиту, если я добросовестный плательщик, сумма долга уменьшается, а проценты остались одинаковые. Кредит уже выплатила на половину. Существует ли закон . Показать полностью

Должен ли банк сделать перерасчет процентов при досрочном погашении кредита?

здравствуйте. подскажите пожалуйста, я взял кредит в втб 24 на 5 лет. платил его 3,5 года. сейчас я хочу досрочно погасить весь займ. обратился в втб. они посчитали мне задолженность со всеми процентами за 5 лет, несмотря на то, что 1,5 года их . Показать полностью

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,
чем искать решение!

Что такое перерасчет процентов в кредите

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

  • посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга;
  • в заявлении указать дату внесения денег и сумму;
  • в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью;
  • при необходимости меняется график платежей;
  • внести прописанную в заявлении сумму;
  • в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и "хвост" кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50 , чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  1. В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
  2. Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
  3. Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
  4. Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  5. Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

  1. Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  2. Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
  3. Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
  4. Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться . Соглашаться на это, или нет - право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

Возврат страховки возможен:

  • при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен в случае:

  • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Читайте так же:  Договор ипотечный кредит в сбербанке
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное — сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение — один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

Так, нужно обратиться внимание на следующее:

  • размер минимального платежа — иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты — в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других — в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок — так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Процедура

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда «списываются» деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж — 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа. К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.
  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним — 7 950 рублей.

Что удобнее — выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором — 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику — 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет — закрывать.
  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Как взять кредит безработному — читаем тут.

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке

Желая выплатить больший размер, чем обязательный платеж по ссуде или вовсе ее закрыть, необходимо знать о такой возможности, как перерасчет кредита в Сбербанке. Закон предусматривает заемщику воспользоваться своим правом для проведения процедуры.

Внеплановая выплата

Перерасчет при досрочном погашении кредита в Сбербанке представляет изменение остатка долга и начисляемых процентов из-за уменьшения общей задолженности.

Понятно, что если раньше срока заплатить некоторую сумму, покрывающую часть долга, из-за уменьшения остатка проценты будут начисляться в меньшем размере. Это не очень выгодно учреждениям, рассчитывающим на определенный доход от конкретного договора. Потому многие прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли «штрафы» за ее использование. Но сегодня существуют законы, запрещающие кредиторам ущемлять право на уплату раньше указанного в договоре срока.

Чтобы досрочное погашение части или полной суммы прошло успешно, и было правильно учтено в системе, необходимо действовать поэтапно и соблюдать ряд правил.

Заявление о погашении

Прежде всего, нужно написать заявление о своем пожелании выполнить транзакцию. В нем указать:

  • Сумму внесения;
  • Дату выплат;
  • Счет, с которого произойдет перевод. Или указать иной метод оплаты, например, наличными через кассу.

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке?

Если планируется полное закрытие долга, стоит уточнить остаток у сотрудника, вплоть до копеек. При несовпадении, счет закрыт не будет. Осуществить перевод нужно в указанный в заявке день и в таком размере.

Осуществив оплату, необходимо сделать новый расчет. Калькулятор-онлайн на сайте для этой услуги отсутствует, но можно воспользоваться сервисами с других источников. Однако, нужно помнить, что сторонние ресурсы дадут лишь общее представление и не могут приниматься как актуальные данные.

Пример проведения нового расчета займа с калькулятором-онлайн

Стоит пояснить, что подобная процедура чаще всего происходит при дифференцированных платежах, которых в данном банковском учреждении практически не предусмотрено. По такой схеме клиенту каждый месяц начисляется процент на текущий остаток. С каждым периодом сумма уменьшается по мере уменьшения остатка. Потому, выплатив часть досрочно, сумма начисленных процентов будет уже значительно меньше. Для чего и производят пересчет, чтобы знать величины последующих платежей.

В этом банке почти по всем программам применяется аннуитетный способ. При этом на всю ссуду сразу начисляются проценты на весь указанный в договоре срок. Полученный результат разделяется по месяцам. Так, клиент выплачивает всегда одинаковый размер. Погасив часть раньше срока, списание происходит «с конца», т.е. клиент просто сокращает свое время взаимодействия с учреждением, но величина задолженности для него не изменяются.

Особенности проведения перерасчета

Процедура, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке, не отличается сложностью:

  1. Посетить офис, написать заявление-просьбу о пересчете задолженности, указав номер договора и личные данные.
  2. Обождать определенное время, пока сотрудники изменят сумму задолженности в графике.
  3. Получить новый график с актуальными данными.

При полном досрочном погашении займа, необходимо обратить в офис с заявлением

Но пользуются такой услугой не часто, поскольку программ, предусматривающих дифференцированные платежи, в банке практически нет.

Если же досрочно погашалась вся сумма, стоит проконтролировать, чтобы счет был закрыт. Для этого достаточно запросить справку о закрытии ссуды. Она выступит гарантом, что долг отсутствует, и претензий к клиенту нет.

Для желающих досрочно погасить заем банк позволяет воспользоваться услугой по изменению параметров кредитного договора. Наиболее выгодна эта процедура при дифференцированном варианте оплаты.

Читайте так же:  Статус помощника адвоката и стажера