Перейти к содержимому

Договор займа и кредитный договор понятие содержание

2. Кредитный договор

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, [134] договор кредита является консенсуальной сделкой [135] и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный , так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». [136]

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». [137]

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Читайте так же:  Адвокат одесса петр петрович

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [138] установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

1. В чем заключается банковская операция «размещение денежных средств, привлеченных во вклады»?

2. В каких гражданско-правовых формах происходит размещение денежных средств?

3. Дайте общую характеристику кредитного договора.

4. Кто является сторонами по кредитному договору?

5. Каковы права и обязанности сторон по кредитному договору?

6. Назовите способы обеспечения возврата кредита.

7. Каким образом банки предоставляют денежные средства своим клиентам?

34. Кредитный договор, понятие, содержание. Права и обязанности сторон

В соответствии с п. 1ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному договору не денег, а денежных средств.

Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита.

Особенности товарного и коммерческого кредита. Кредитный договор, предметом которого выступают вещи, определяемые родовыми признаками, является товарным кредитом. Договор товарного кредита подчинен общим правилам о кредитовании, а требования о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны соответствовать правилам о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Кредит может быть предоставлен не только специальным соглашением, но и иными договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (коммерческий кредит). В соответствии с подобными договорами (например, купли-продажи, подряда, услуг и т. д.) в качестве коммерческого кредита рассматриваются аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка платежей, т.е. случаи, когда исполнение обязательств и встречная денежная выплата не совпадают по времени.

К коммерческому кредиту применяются правила о договоре займа и кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

2. Кредитный договор: понятие, элементы, содержание. Виды кредитных договоров

ГК РФ оперирует термином кредит, который может рассматриваться в следующих значениях:

а) Как экономическое отношение по предоставлению денег в долг;

б) Гражданско-правовой договор, который опосредует передачу денег в долг с помощью кредитных организаций (банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, инвестиционных компаний).

в) Правоотношение, в котором участвуют кредитная организация (кредитор) и должник (заемщик) которому предоставляется кредит с условиями уплаты по нему процентов и возврата основной суммы долга с процентами.

Кредитный договор - соглашение, по которому банку или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщиков в определенном размере и в соответствии с условиями договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

При регулировании кредитного договора применяются следующие правила

а) Применяются специальные правила о кредитном договоре;

б) Применяются общие правила договора займа.

Кредитный договор следует отличать от договора займа по следующим критериям:

а) По сторонам договора. Кредитором в договоре может быть:

2. Микрофинансовые организации;

3. Страховые организации;

4. Инвестиционные организации.

В договоре займа кредитором могут быть граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

б) Предметом кредитного договора могут быть только деньги. А в договоре займа и родовые вещи.

в) По форме кредитный договор всегда заключается в письменной форме и может быть оформлен договором как документом. Договор займа может быть и устным и письменным.

г) Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Заем – реальный, односторонне обязывающий, может быть возмездным и безвозмездным.

Консенсуальность кредитного договора предполагает включение в него следующих существенных условий:

1. Предмета - определённой денежной суммы;

2. Условие о начислении процентов с указанием их размера и порядка выплаты;

3. Срок возврата кредита. С указанием на дату, период времени, событие, которое может наступить.

4. Порядок погашения основного долга и уплаты процентов (график платежей).

Форма договора – письменная. в виде единого документа подписанного сторонами.

Кредит может употребляться в значении обязательства и подразделяться на:

1. Товарный кредит;

2. Коммерческий кредит.

При товарном кредите банк выкупает на собственные средства товар для должника и устанавливает следующие условия: о количестве товара, его ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковке.

При коммерческом кредите банк финансирует должника, открывая ему кредитную линию. В коммерческом кредите определяются условия о предоставлении кредита, об авансе, о предварительной оплате, отсрочке или рассрочке платежа.

72. Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, содержание, форма, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору. Ст. 819-823

По кредитному договору - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора: - кредитор (банк и иная кредитная организация); - заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам: - признания заемщика неплатежеспособным; - наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.

Читайте так же:  Налог на рекламу 2019 г

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2ст.821 ГК РФ).

Заемщик обязан: - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ); - если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при: - нецелевом использовании кредита; - невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу). Виды кредитов: - товарный кредит (ст. 822 ГК РФ); - коммерческий кредит (ст. 823 ГКРФ); - ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков); - бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от 1 до 3 месяцев.

Договор займа и кредитный договор: понятие, правовое регулирование, соотношение.

По Д займа одна сторона (займодавец) передает в собственность др. стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество др. полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному Д банк или иная кредитная орг-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные ср-ва (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.

Правовое регулирование:

  • Гл. 42 ГК ($1-займ, 2-кредит, 3-товарный кредит)
  • З-н О кредитной кооперации
  • З-н О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
  • З-н О простом и переводном векселе
  • З-н О потребительском кредите(займе)
  • З-н О защите прав потребителей
  • Общие положения ГК о договорах и обязательствах
  • Положение ЦБ РФ О порядке предоставления/размещения кредитными организациями денежных ср-в и их возврата(погашения) от 31.08.1998 N54-П
  • Пост. Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N17 О рассм. судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей.
  • Инф. Письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146,147.

Соотношение Д:

По моменту заключения:

  • Д займа – (реальный) достижение соглашения + передача вещи
  • Д кредита – (консенсуальный) достижение соглашения

По встречному предоставлению:

  • Д займа – возмездный (п.1.ст.809ГК), исключение – если предусм. З или Д! безвозмездный, если занимают до 5000 МРОТ!
  • Д кредита (всегда возмездный, ст.819ГК), в качестве субъекта – специализированный!

По предмету:

  • Д займа – действия заемщика по возврату родовых вещей, денег и по уплате %.
  • Д кредита – действия кредитной орг-ции по выдаче кредита и по возврату суммы кредита и уплате % за пользование им (только денежные ср-ва).

По субъектному составу:

  • Займодавец (аналогичное понятие кредитору) – ФЛ и ЮЛ, в т.ч. кредитные кооперативы, микрофинансовые орг-ции.
  • Кредитные кооперативы – объединения, создаваемые гр-ми, которые предоставляют, вносят взносы.
  • Микрофинансовые орг-ции – комм. орг-ции, предоставляют займы, но размер ограничивается суммой не более 1млн. руб. и вносится статус в РЕЕСТР.
  • Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО.
  • Кредитор – кредитные орг-ции, в т.ч. банки (ст.1-3 З-на о Банках)
  • Кредитная орг-ция – ком. орг-ция, осущ-щая банковские и не банковские операции.
  • Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО (ст.23 БК РФ)

По форме:

  • Д займа – письменная, при участии ЮЛ или между гр-ми на сумму более 10 МРОТ. Свидетельские показания как доказательства не важны! А вот расписка, векселя, облигации, счет-фактуры на товар подтверждают передачу вещей заемщику (ст.808ГК).
  • Д кредита – письменная, иначе Д недействителен (ст.820 ГК).

По существенным условиям:

  • Д займа – З-тельно не определены! Если товар-то наименование и кол-во, если деньги-то количество!
  • Д кредита – предмет Д, размер предоставленного кредита и кредитная ставка в %.

При потребительском кредите – общие условия и индивид. условия. может содержать элементы др. Д (смешанный Д) – см. ст. 5 ФЗ О потребительском кредите!

По содержанию и исполнению Д (основные обязанности):

Обязанности заемщика:

  • Возвратить денежные ср-ва (родовые вещи) в сроки, в порядке, предус. Д. Если срок не уст. – по моменту востребования : заемщик должен вернуть долг в течении 30 дней со дня заявления требования кредиторов (ст.810 ГК). Возможен досрочный возврат, зависит от возмездности Д займа и кто является заемщиком (ст.810 ГК)
  • Уплатить % за пользование суммой займа (кредита). Размер и сроки уплаты опр-ся Д, если не определены, то выплачиваются ежемесячно до фактического погашения займа исходя из % банка (ставка рефенансирования) по месту жительства кредитора на день уплаты заемщиком долга или его части (ст. 809ГК). В СООТВ. С ИНФ. ПИСЬМОМ ПРЕЗИДИУМА ВАС, УСТАНАВЛИВАЕТСЯ КОМИССИЯ БАНКА – ЗА УСЛУГИ, НОСЯЩИЕ САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР, НЕ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ Д (например, Д банковского счета, где комиссия за овердрафт).

Обязанности кредитора (кредитной организации):

  • Предоставить заемщику-потребителю инф-цию о полной стоимости кредита, в т.ч. график платежей, санкции за нарушение обяз-ва (ст.8 З-на о ЗЗП, О банках, О потребительском кредите)
  • Предоставить кредит в размере и сроки, уст. Д, для ФЛ предоставляется безналичным платежом. Может быть предоставлен однократно – в полном объеме, так и по частям (траншами), если Д предусм. открытие кредитной линии. При этом банки вправе ограничивать размер денежных ср-в, предосатвляемых клиенту – заемщику в рамках открытой линии, путем одновременного внесения условий о лимитах в Д.

Факультативные обязанности:

  • Использовать денежные ср-ва на цели, предусм. Д (это целевой заем!), обеспечить возможность кредитора осущ-ть контроль за целевым расходованием суммы займа (ст.814 ГК).
  • Обеспечить обяз-во по возврату суммы займа способами, предусм. Д (ст. 813 ГК)

Виды кредитного Д:

  • Д об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные ср-ва в пределах максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).
  • Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.
  • Овердрафт (Д кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных ср-в либо на большую сумму, чем находится на счете.
  • Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для комм. банков – кредитование под залог гос. ЦБ и др.

Последствия Д займа:

  • Нарушение обяз-ва по Д: неустойка за просрочку возврата, повышенные % за просрочку срока.
  • Нарушение обяз-ва по З: уплата % за просрочку(ст.395ГК)-с момента просрочки до фактического погашения, размер зависит от ставки рефинансирования; возврат суммы займа досрочно, в связи с нецелевым использованием, необеспечением возврата; иные последствия- нарушение Д, по факультативным обяз-вам.

Изменение кредитного обязательства:

Если Д заключен с заемщиков-гр-ном, кр.орг-ция не может в одностороннем порядке изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З.

Если Д заключен с ЮЛ или ИП, кр. Орг-ция не вправе в одностороннем порядке изменять % ставки, размер % и(или) порядок их определения, срок Д, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З или Д. (ст. 29 ФЗ О банках)

Прекращение кредитного обязательства:

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусм. кредитным Д кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до уст. Д срока его предоставления, если иное не предусм. Д, иными НПА или Д.

В случае нарушения заемщиком предусм. кредитным Д обязанности целевого использования кредита (ст.814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по Д. (ст. 821 ГК).

Портал "Юристъ" - Ваш успех в учебе и работе!

Хозяйственное право

Существенными условиями договора займа являются наименование и количество передаваемых вещей, а также срок договора.

Договор займа - реальный. Нельзя понудить займодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст.807 ГК РФ).

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст.808 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным (ст.819 ГК РФ). Его заключение влечет обязанность кредитора предоставить кредит.

Читайте так же:  Исковые требования к умершему

Банковский кредит представляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона "О банках и банковской деятельности").

Существенными условиями кредитного договора являются размер предоставляемых денежных средств, а также срок договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Вопросы для самопроверки

1. Дайте понятие договора займа, назовите его существенные условия.

2. Дайте понятие кредитного договора, назовите его существенные условия.

3. Назовите отличия договора займа и кредитного договора.

Понятие кредитного договора и его проблематика

Главная > Реферат >Государство и право

1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОР…….…………. 7

1.1 Понятие кредитного договора ………………………………..……………….7

1.2 Содержание и существенные условия заключения

2 АНАЛИЗ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА….20

Проблемы и рекомендации по решения о нарушении возвратности и

досрочно погашения кредита…………………………………………………. 20

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………. 30

Почти все юридические лица, составляющие предпринимателей в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, в свою очередь, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

В настоящее время в основном всё держится на кредитных отношениях, так как самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для реализации из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность в денежных средствах. Следовательно, приходится занимать денежные средства в банках или иных кредитных организациях и уплачивать за них проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

Кредитный договор часто путают с иными формами банковских и арендных договоров. В тот же час отечественное законодательство, имеет множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Даже суды, дающие разъяснения к вопросам применения этих норм часто носит неясный характер. В связи с этим можно уверенно сказать, что большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно наступило.

Очень много проблем возникает с банкротством кредитных организаций, чтобы предусмотреть данную проблему были сформированы резервы кредитных организаций, которые в случае не уплаты долга погашается именно из них.

Таким образом, можно увидеть всю актуальность поставленной темы курсовой работы, которая позволит рассмотреть все конкретные категории договоров кредита и систематизировать все давно накопленные юридической наукой знания.

Целью данной курсовой работы является исследование кредитного договора как отдельной формы.

Для поставленной цели можно решить следующие задачи:

изучить проблемы исполнения кредитных обязательств;

определить признаки и содержание кредитного договора;

выявит условий заключения;

изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключаться кредитный договор;

выявить проблемы кредитного договора;

предложить пути их решения.

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В курсовой работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.

Важным звеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зрения приобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случае как правило используются нормативные материалы Банка России).

Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.

Объектом курсовой работы являются общественные отношения в качестве кредитного договора, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Предметом курсовой работы является правовое регулирование общественные отношения кредитного договора в Российской Федерации.

В ходе исследования использовались методы, такие как анализ, синтез, наблюдение, сравнение, обобщение, моделирование и статистический методы. В качестве общенаучных методов использовались систематический метод научного познания, описания, сравнение и метод структурного анализа.

Работа состоит из двух глав, введения, заключения и приложения.

Впервой главе рассмотрена общая характеристика кредитного договора: понятие и содержание кредитного договора; форма существенные условия кредитного договора; особенности кредитного договора и отличие его от договора займа.

Вторая носит аналитический характер, в которой рассмотрен анализ правового регулирования кредитного договора: порядок заключения и прекращения кредитного; рекомендации по решению проблемы о нарушении возвратности и досрочного погашения кредита.

При подготовке курсовой работы были использованы работы известных юристов в сфере финансового права: Захарова Н. Н., Суханова Е. А., Ларичева В. Д. И др., Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая, вторая), федеральные законы “О Центральном банке Российской Федерации”, “О банках и банковской деятельности”, нормативные документы Сбербанка России и др.

1 Правовое регулирование кредитного договора


1.1 Понятие кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ)

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

Данное положение учтено ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. 1

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Договор кредита носит очень субсидиарный характер, и он был создан, чтобы разрешать всю специфику неимущественных отношений, имея узкую сферу применения. И это можно видеть в том, что договор займа носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему срок, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Это не слишком выгодно современным, профессиональным предпринимателям, которые имеют огромную потребность в получении финансовых средств именно в тот момент, когда им это необходимо. А кредитный договор носит более конкретный, консенсуальный характер в этом вопросе. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение между двумя лицами, в которых одновременно возникают обязанности обоих сторон, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. В отличие от договора займа он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до настоящей передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Обязанность предоста­вить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обя­занности он несет перед должником ответственность, установ­ленную законом и договором. Отказ кредитора от исполне­ния этой обязанности допускается, однако, при наличии обсто­ятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав­ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Основанием для отка­за от дальнейшего кредитования заемщика является и нару­шение последним предусмотренной договором обязанности це­левого использования кредита (п.3 ст. 821 ГК РФ).