Перейти к содержимому

Договор залога прав по договору банковского вклада

Как оформить в залог право требования по договору вклада?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) можно использовать в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту при условии, что банк принимает такого рода залог. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Откройте залоговый счет (вклад), подпишите договорные документы

Обратитесь в банк для открытия залогового счета (вклада).

Залоговый счет (вклад) открывается в порядке, предусмотренном законодательством РФ для обычных банковских счетов (вкладов) (п. п. 7, 8 ст. 358.9 ГК РФ).

Оформление договорных отношений между клиентом и банком в рамках залогового счета (вклада) может осуществляться двумя способами:

  • путем заключения дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
  • путем заключения отдельного договора залогового счета (вклада).

С большой долей вероятности в договор залогового счета (вклада) (в дополнительное соглашение) банком будет включено условие, согласно которому к данному договору можно будет оформить только один договор залога прав. Такое условие значительно упрощает банку процесс обслуживания залогового счета (вклада).

Примечание. Залоговый счет (вклад) может быть открыт независимо от наличия на момент его открытия заключенного кредитного договора или договора залога ( п. 3 ст. 358.9 ГК РФ).

Шаг 2. Заключите договор залога прав требования

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) возникает с момента заключения соответствующего договора залога; следовательно, следующий шаг — подписание договора залога с банком (ст. 358.11 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

Обязательные реквизиты договора залога прав по договору банковского счета (вклада):

  • банковские реквизиты залогового счета (вклада);
  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).

С большой долей вероятности договор залога будет заключен в отношении твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Такой залог предоставит банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Скорее всего, в договоре залога также будет содержаться запрет на последующий залог прав.

Денежные средства, находящиеся на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат ( п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Залог прав по договору банковского счета согласно нормам ГК РФ

Эксперт анализирует содержание статей ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета с точки зрения императивного и диспозитивного характера указанных норм.

Ниже рассматриваются нормы ст. 358.9, ст. 358.10 и ст. 358.11 ГК РФ.

Основные положения о залоге прав по договору банковского счета (ст. 358.9 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.9 ГК РФ:

«Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета».

Данный пункт предоставляет сторонам право заключить договор залога прав по договору банковского счета. По большей части эта норма определяет квалифицирующие признаки данного вида договора залога. В этой части автономия сторон недопустима. Ее диспозитивность находит свое выражение в другом. В соответствии с комментируемой нормой залоговый счет является таковым с момента открытия. Иными словами, уже открытый расчетный счет не может стать залоговым. Представляется, что в данной части стороны могут изменить закрепленное в норме правило и установить режим залогового счета для открытого расчетного счета.

Подобная возможность позволит сторонам более гибко регулировать свои отношения и позволит снизить число случаев, когда залоговые счета открываются, но не используются. Это приведет также к снижению издержек предпринимателей, так как они будут использовать залоговые счета только в случае реальной необходимости, а не открывать их «на всякий случай».

Пункты 2–5 ст. 358.9 ГК РФ устанавливают случаи, при которых может быть заключен договор залога прав по договору банковского счета. Данные нормы направлены на регулирование отношений по вступлению субъектов в отношения по отдельному виду залога, в связи с чем являются императивными:

«2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.

3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.

5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т. п.) зачисляются на залоговый счет».

Особо стоит отметить, что в условиях, когда наличие договора залога прав по договору банковского счета не является обязательным условием открытия залогового счета, банк не вправе требовать предоставить данные о залогодержателе. Однако такое право у банка предусмотрено в инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (абз. 3 п. 4.14). Данная инструкция не должна применяться в указанной части, так как противоречит закону.

В п. 6 ст. 358.9 ГК РФ сказано:

«Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается».

Здесь законодатель установил прямой запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги. Данная норма вновь представляет собой положение, вызывающее вопросы к законодателю. Норма явно сформулирована как запрет. В таком случае основания запрета должны очевидно следовать из нее. Однако основания запрета настолько туманны, что понять их до конца нам не удалось. Если строго подходить к данному положению, то его место явно не в положениях о залоге, так как оно касается ситуации, когда еще нет ни договора залога, ни основного обязательства, а просто открыт залоговый счет.

Но будем придерживаться позиции, что анализируемая норма как-то связана с договором залога. В таком случае представляется, что подобный запрет направлен на то, чтобы не произошло разрыва в акцессорности залога и обеспечиваемого обязательства. При выпуске ценной бумаги залог перестает зависеть от основного обязательства и привязывается уже к ценной бумаге. Как мы указывали ранее введение не акцессорного залога на данном историческом этапе является исключительной прерогативой законодателя.

П. 7 ст. 358.9 ГК РФ:

«Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10–358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса».

Эта норма закрепляет субсидиарное применение правил о договоре банковского счета. Данная взаимосвязь не может быть изменена сторонами, так как это будет противоречить правовой природе как договора залога прав по договору банковского счета, так и договора банковского счета.

П. 8 ст. 358.9 ГК РФ:

«Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10–358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада».

Данное положение устанавливает, что правила о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Подобная норма приводит к тому, что при залоге прав по договору банковского вклада он не попадает в систему страхования вкладов, что явно несправедливо. Решать данную ситуацию можно по-разному. Например, ограничительно толковать п. 8 и распространять его действие только на те случаи, когда вклад используется в расчетных операциях. А можно рассматривать п. 8 как диспозитивный и позволяющий исключить соглашением сторон договора залога применение правил о залоговых счетах к залогу прав требований по договору банковского вклада.

Представляется, для последнего варианта гораздо больше оснований, и он является более убедительным с точки зрения обоснования, так как нет видимых аргументов для ограничения автономии воли сторон договора залога. Более того, диспозитивность рассматриваемой нормы позволит установить справедливое регулирование, выгодное обеим сторонам договора залога.

Содержание договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.10 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.10 ГК РФ:

«В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета».

Это положение определяет существенные условия договора залога прав по договору банковского счета. Данные условия связаны с регулированием по вступлению субъектов в отношения по специальному виду залога. В связи с этим положения п. 1 ст. 358.10 ГК РФ не могут быть изменены соглашением сторон.

П.п. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ:

«2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

Читайте так же:  Почему аннулируют патент

3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается».

Пункт 2 ст. 358.10 ГК РФ устанавливает в качестве общего правила тотальный залог в отношении всех денежных средств на залоговом счете, которые там находятся или будут находиться. Данное правило, несомненно, не может отвечать интересам сторон договора залога во всех случаях. Следовательно, стороны имеют возможность изменить это правило. При этом полномочия сторон достаточно широки. Они могут воспользоваться вариантом, который закреплен в п. 3 комментируемой статьи (неснижаемая твердая сумма), или установить иной объем залога. В том числе, стороны могут модернизировать регулирование, предусмотренное п. 3. Например, установить, что твердую сумму можно снижать на определенный промежуток времени, но с обязательным последующим пополнением.

Аналогичная логика применима и к правилу о влиянии исполнения по основному обязательству на уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета.

Возникновение залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ)

Ст. 358.11 ГК РФ:

«Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету».

Возникновение залога прав зависит от субъектного состава договора залога. Он определяет как объем полномочий по изменению правил, предусмотренных комментируемой статьей, так и состав лиц, соглашение которых приведет к желаемому изменению.

В случае, когда залогодержателем является банк, для проявления автономии воли достаточно соглашения между залогодателем и залогодержателем. Таким соглашением стороны могут установить любой момент после заключения договора залога прав по договору банковского счета. В другом случае, когда залогодержателем является не банк, для изменения правил статьи требуется соглашение между банком, залогодателем и залогодержателем. В противном случае соглашение сторон договора залога не будет распространяться на банк, так как соглашение двух лиц не может создавать обязанности для третьих лиц, в нем не участвующих.

В качестве момента возникновения залога залогодержатель, залогодатель и банк могут установить любой момент после заключения договора залога или непосредственно момент его заключения. При этом необходимо иметь в виду, что в обоих случаях залог прав по договору банковского счета не может возникнуть ранее основного обязательства, что диктуется акцессорными характеристиками залога.

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

Залог прав банковского счета

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.

В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

Залог прав по договору банковского счета (Замотаева Т.Б.)

Дата размещения статьи: 17.03.2015

Вопрос о залоге денежных средств с 90-х гг. прошлого столетия до наших дней оставался полемичным. Долгое время в литературе существовали три позиции по этому вопросу: 1) залог денежных средств невозможен , 2) невозможен залог только наличных денежных средств , 3) деньги могут быть предметом залога . Существо противоположных позиций было обусловлено правовой природой денег как объекта гражданских прав , поскольку законодатель распространял на деньги правовой режим вещи. И другая причина заключалась в том, что реализация предмета залога в силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК) в первоначальной редакции осуществлялась лишь путем продажи с публичных торгов, если иное не предусмотрено законом; к последнему относился залог векселя путем составления залогового индоссамента.
--------------------------------
См.: Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. N 9.
См.: Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.
См.: Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М., 1999.
Подробнее см.: Замотаева Т.Б. Деньги как объект гражданских прав: Дис. . канд. юрид. наук. Самара, 2003.

Теоретические сомнения о залоге денежных средств подтверждались материалами судебной практики. Так, Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как "денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете". В п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" указывалось, что в соответствии со ст. 334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. При этом согласно ст. 349 и 350 ГК удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей .
--------------------------------
Вестник ВАС РФ. 1998. N 3.

Значительные изменения норм ГК в рассматриваемой сфере кардинальным образом изменили правовую природу денег и залог денежных средств.
В силу ст. 128 ГК с 1 октября 2013 г. в зависимости от формы денег установлено два правовых режима: наличные деньги имеют режим вещей, безналичные денежные средства на банковском счете - режим прав (требований).
С 1 июля 2014 г. законодатель ввел в ГК новый институт - договор залога прав по договору банковского счета, однако определения указанного договора в нормах не содержится. Потому предлагаем следующий вариант - договор залога прав по договору банковского счета - это соглашение, в силу которого залогодатель (владелец счета) обязуется при условии открытия залогового счета в банке передать залогодержателю (банку или иному лицу) в залог права по договору банковского счета во исполнение основного обязательства залогодателя (должника или третьего лица).
Залог прав по договору банковского счета регулируется нормами ГК, ст. 72.1 ФЗ от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" , ст. 18.1 ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" , ст. 27.3, ст. 27.3-1 ФЗ от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" , ст. 145 ФЗ от 27 ноября 2010 г. N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" , ст. 26 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и другими федеральными законами и нормативными актами .
--------------------------------
СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.
СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918.
СЗ РФ. 2010. N 48. Ст. 6252.
СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
См., например: указание ЦБ РФ от 20 июня 2014 г. N 3289-У "О требованиях к порядку учета денежных требований, являющихся предметом залога по облигациям, и денежных сумм, зачисленных на залоговый счет" // Вестник Банка России. 2014. N 70.

Читайте так же:  Писать во сне завещание

Правила законодательства (ст. 358.12 ГК) в отношении операций по залоговому счету устанавливаются следующим образом: в первую очередь применимы нормы о залоге (§ 3 гл. 23 ГК), затем - положения гл. 44 - 45 ГК, в третью очередь - другие нормы законодательства, затем - банковские правила и, наконец, положения договора залога прав.
Исходя из системы правового регулирования отношений залога прав лица по банковскому счету рассматриваемый институт имеет комплексный характер, заключающийся в том, что залог прав, прежде всего, является видом залога (основанием классификации выступает объект залоговых отношений). С другой стороны, залоговый счет - вид банковского счета в силу ст. 860 ГК (основание классификации - характер операций по счету).
В литературе встречается позиция о том, что договор залогового счета следует рассматривать в качестве разновидности договора банковского счета . Систематизация договоров, предполагающая соотношение рода и вида договора, безусловно, должна иметь единые начала и критерии разграничения общего и частного.
--------------------------------
См.: Карчевский С.П. Новые виды банковских счетов: открытие и функционирование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 2.

Таким образом, договор залога прав по договору банковского счета является видом договора залога, а договор залогового счета - видом договора банковского счета. Подтверждением этому является правило п. 7 ст. 358.9 ГК, закрепляющее применение гл. 45 ГК (о банковском счете) к договору об открытии залогового счета.
--------------------------------
В ГК он именуется договором об открытии залогового счета.

Кроме того, п. 3 ст. 358.9 ГК закрепляет, что залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
Исходя из прямого толкования нормы законодатель закрепляет два договора: 1) договор об открытии залогового счета, 2) договор о залоге прав по договору банковского счета. Юридические факты "открыть залоговый счет" и "заключить договор об открытии залогового счета" не тождественны. С практической точки зрения при заключении договора банковского счета условие об открытии определенного вида банковского счета (валютного, корреспондентского, текущего и др.) входит в содержание договора, и, полагаем, более корректным было название "договор залогового счета", а не "договор об открытии залогового счета".
Рассмотрим субъектный состав и содержание договора залога прав по договору банковского счета.
Общее правило о залоге (ст. 335 ГК) предусматривает, что залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, не являющееся должником. Для залога прав по договору банковского счета законодатель не делает исключений, и в договоре залога залогодатель должен указать, является ли он должником по основному обязательству либо должник - иное лицо. Независимо от основного обязательства залогодатель - это всегда контрагент (клиент) по договору банковского счета.
Кроме того, залогодатель - владелец счета (вклада) может разместить на счете как "собственные" деньги , так и полученные по договору займа или кредита. Особенность заемных обязательств в том, что они фактически восполняют систему отношений собственности. Нельзя воспользоваться имуществом, обладающим родовыми признаками, и денежными средствами (в том числе находящимися на счете), не потратив их как свои собственные.
--------------------------------
Термин "собственные" используется здесь лишь в плане указания на приобретение и принадлежность денежных средств. Права собственности на денежные средства на счете не возникает.

Потому именно залогодателем по договору залога прав может быть не просто владелец счета, а лишь лицо (физическое, юридическое), имеющее права на денежные средства, находящиеся на счете. Доказательством этому является норма ст. 72.1 ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу которой не допускается обращение взыскания по долгам должника (в исполнительном производстве) на денежные средства, находящиеся на номинальном банковском счете или счетах, владельцем которых является должник. В соответствии со ст. 860.1 ГК владелец номинального счета совершает операции в интересах и (или) по поручению другого лица (доверителя, комитента, принципала, подопечного и др.), кому принадлежат права на денежные средства.
Залогодателем может быть и вкладчик (п. 8 ст. 358.9 ГК), в качестве которого выступают граждане РФ, иностранные граждане и юридические лица (в том числе нерезиденты) во исполнение ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" .
--------------------------------
СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

По обязательству банковского вклада деньги могут быть внесены во вклад и третьим лицом, при этом вкладчиком остается то лицо, которое заключило договор банковского вклада. Статья 842 ГК устанавливает возможность внесения в банк вклада на имя определенного третьего лица. Целью внесения вклада на имя определенного третьего лица является передача ему всех прав на этот вклад. Существенным условием договора банковского вклада является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Таким образом, независимо от того, от кого поступили денежные средства, при зачислении их на банковский, а именно на залоговый, счет владелец счета обретает статус залогодателя при заключении им договора залога прав.
Залогодержателем всегда является кредитор по основному (обеспечиваемому) обязательству; таковым может выступать банк (п. 2 ст. 358.9 ГК), заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.
Если залогодержателем выступает иное лицо, то функция банка сводится в основном к учету денежных средств, находящихся на залоговом счете. Кроме того, заключенный договор банковского (залогового) счета становится договором в пользу третьего лица - залогодержателя, без согласия которого стороны договора (банк и клиент - он же залогодатель по договору залога прав) не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора (ст. 358.13 ГК). В отличие от общего правила (ст. 341 ГК) залог по договору залога прав возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК).
Возможна еще одна ситуация, когда залогодержателем выступает иное лицо. Такое правоотношение по залогу прав по банковскому счету складывается с участием четырех субъектов: если залогодатель не является должником по основному обязательству, при этом остается клиентом по договору залогового счета, а залогодержатель (кредитор по основному обязательству) не совпадает с банком. Поскольку по новеллам законодательства о залоге прав по банковскому счету правоприменительная практика еще не сформировалась, то гипотетически представим ситуацию, что в отношении банка возбуждено производство по делу о банкротстве. В подобной ситуации в сохранении заложенного имущества заинтересован прежде всего залогодатель, так как является владельцем залогового счета и обладает ограниченным правом распоряжения денежными средствами на счете. Также очевиден интерес и залогодержателя в силу акцессорности залога как обеспечительной меры. На этапе отношений, когда должник по основному обязательству надлежащим образом исполняет свои обязанности, не возникает основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Следовательно, в этом случае лишь залогодатель может предъявить требования к банку как кредитор и сторона договора банковского (залогового) счета. Залогодержатель же в подобной ситуации несет определенные риски и лишен каких-либо мер защиты, так как является лишь выгодоприобретателем по договору банковского (залогового) счета.
Ни залогодатель, ни залогодержатель в приведенном примере отношений не могут быть признаны залоговыми кредиторами и, соответственно, лишаются правовых гарантий и последствий, предусмотренных для статуса этих лиц ФЗ о банкротстве (ст. 138). На наш взгляд, с целью защиты прав залогодержателя в рамках современного законодательства возможны замена предмета залога либо заключение соглашения об иных обеспечительных мерах; при этом право требования залогодержателя о досрочном прекращении основного обязательства не возникает, так как залог прекратился по обстоятельствам, не зависящим ни от должника, ни от залогодателя.
Содержанием договора залога прав, как известно, является совокупность его условий. В качестве существенных предписываемых условий в ст. 358.10 ГК законодатель императивно выделяет: 1) банковские реквизиты залогового счета, который открывается залогодателю, 2) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета. Поэтому с учетом введения специальной нормы общая норма ст. 339 ГК, закрепляющая, что условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство, к залогу прав по договору банковского счета не применяется.
Предметом залога в целом могут быть права по договору банковского (залогового) счета, но, в частности, в залог передается основное субъективное право - право распоряжения имеющимися на счете денежными средствами клиента.
Условие о размере денежной суммы, находящейся на залоговом счете, не является существенным. При этом по умолчанию залогом обременяется вся сумма, находящаяся на счете в течение срока действия договора залога. Однако стороны могут установить обременение залогом твердой денежной суммы, указанной в договоре (ст. 358.10 ГК); подобное условие особенно важно, если залогодателем выступает не должник по основному обязательству, а третье лицо.
Исходя из функций залога как обеспечительной меры и акцессорности залогового обязательства очевидно, что стоимость заложенного имущества должна покрывать убытки залогодержателя - кредитора по основному обязательству, взыскание неустойки, его расходы. Потому, несмотря на указание п. 4 ст. 358.9 ГК, что договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен и при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете, полагаем, что при "нулевом залоговом счете" теряется смысл залога как обеспечительной меры.
Диспозитивной нормой предусмотрено зачисление на залоговый счет денежных сумм, поступивших залогодателю от третьих лиц (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, и др.). Таким образом, можно сделать вывод, что по залоговому счету возможно выполнение приходных и расходных операций, при этом последние должны быть предусмотрены договором (ст. 358.12 ГК). Наряду с этим правилом законодатель устанавливает лимит суммы на залоговом счете, равной размеру обеспеченного обязательства, указанного в договоре залога при уведомлении залогодержателем о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Кроме того, норма ст. 358.10 ГК закрепляет, что, если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.
Для обращения взыскания на права по залоговому счету предусмотрены судебный или внесудебный порядок.
Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя, если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. Реализация заложенных прав по счету выражается в списании банком денежной суммы с залогового счета и перечислении ее на счет залогодержателя или выдаче ему наличных в том же размере. Варианты выплат определяются судом или соглашением залогодателя и залогодержателя.

Читайте так же:  Статья 8.42 судебная практика

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Договор залога прав требования по договору банковского вклада

прав требования по договору банковского вклада

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. В обеспечение обязательств , далее по тексту – «Заемщик», по договору о предоставлении кредита № от « » 2014 г., далее по тексту – «Кредитный договор», Залогодатель заложил Залогодержателю права требования по Договору банковского вклада № от « » 2014 г., далее по тексту – «Предмет залога» в полном объеме.

1.2. В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик обязан в срок до « » 2014 г. возвратить полученный кредит в размере рублей и уплатить проценты на него в размере % годовых.

1.3. Залогодатель гарантирует, что предмет залога ранее нигде не заложен и свободен от долгов и прав третьих лиц.

1.4. Стоимость предмета залога настоящим согласована сторонами с учетом расходов Залогодержателя по осуществлению обеспеченного залогом требования и составляет рублей.

1.5. Предметом залога обеспечивается исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, заключенному на следующих условиях:

  • сумма кредита рублей;
  • срок возврата кредита: ;
  • порядок погашения кредита: согласно графику, указанному в Приложении к Кредитному договору;
  • проценты за пользование кредитом: ;
  • порядок уплаты процентов: ежемесячно ;
  • цель получения кредита .
  • неустойка: в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, за каждый день просрочки. При исчислении неустойки в расчет принимаются также начисленные на день возврата кредита проценты за пользование кредитом.

Залог обеспечивает требования Залогодержателя, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков вследствие просрочки исполнения обеспеченных залогом обязательств, судебных расходов по взысканию долга, расходов на содержание Предмета залога, а также расходов, вызванных обращением взыскания на Предмет залога и его реализацией, и других убытков Залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Залог обеспечивает требования Залогодержателя, в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения.

1.6. Залогодатель согласен на внесение изменений в условия, указанные в п.1.5 настоящего договора, без оформления указанных изменений дополнительными соглашениями к настоящему договору, даже если такие изменения повлекут увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Залогодателя.

1.7. Залогодатель согласен отвечать за нового должника в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному залогом обязательству.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Залогодатель вправе распоряжаться предметом залога только с согласия Залогодержателя.

2.2. Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за его использование в случае, если предмет залога утрачен (или имеется реальная возможность его утраты в будущем), и Залогодатель не восстановил его или с согласия Залогодержателя не заменил.

2.3. Ответственность Залогодателя наступает при:

  • невыполнении Заемщиком обязанностей, предусмотренных Кредитным договором;
  • нарушении Залогодателем обязанностей по настоящему Договору;
  • уклонении от замены предмета залога, в случаях предусмотренных настоящим Договором;
  • расходовании Заемщиком полученного кредита не по целевому назначению, определенному Кредитным договором;
  • нарушении Залогодателем иных обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.При наступлении ответственности Залогодателя Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

2.4. В случае просрочки исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору, Залогодатель предоставляет Залогодержателю право в счет погашения задолженности в одностороннем порядке удержать из денежных средств Залогодателя, находящихся у Залогодержателя на условиях Договора банковского вклада № от « » 2014 г., соответствующую сумму.

2.5. В случае окончания срока действия Договора банковского вклада № от « » 2014 г. в период действия Кредитного договора Залогодатель по согласованию с Залогодержателем обязан пролонгировать Договор банковского вклада № от « » 2014 г. без изменения (уменьшения) суммы последнего, либо заключить с Залогодержателем новый договор банковского вклада с передачей в залог Залогодержателю прав требования по данному договору банковского вклада, обеспечивающих остаток задолженности по Кредитному договору. Пролонгация Договора банковского вклада № от « » 2014 г. осуществляется на условиях, установленных Договором банковского вклада № от « » 2014 г.; количество пролонгаций не ограничивается.

2.6. Залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на денежные средства по договору банковского вклада, в случаях:

  • предъявления Залогодателем заявления о расторжении Договора банковского вклада № от « » 2014 г., либо снижения «неснижаемого остатка» менее суммы, установленной в пункте Договора банковского вклада № от « » 2014 г. ( «неснижаемый остаток» равен рублей);
  • отказа Залогодателя от пролонгации Договора банковского вклада № от « » 2014 г. в период действия Кредитного договора.

3. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА

3.1. В случае обращения взыскания на предмет залога, требования Залогодержателя удовлетворяются без обращения в суд (во внесудебном порядке).

3.2. Из суммы, вырученной от реализации предмета залога, подлежат удовлетворению требования Залогодержателя в полном объеме, в том числе:

  • сумма кредита;
  • сумма процентов за пользование кредитом, в том числе, повышенных;
  • сумма штрафов (пени, неустоек), начисленных за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;
  • расходы, связанные реализацией предмета залога, а также судебные и иные издержки.

3.3. Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на предмет залога посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.

3.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Залогодержатель вправе прекратить свои обязательства перед Залогодателем по Договору банковского вклада (Депозита), указанному в п.1.1 настоящего Договора, путем:

3.4.1. списания в безакцептном порядке денежных средств (в том числе, полученных в результате конвертации) в погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору с любых счетов Залогодателя, открытых у Залогодержателя;

3.4.2. предоставления Залогодержателю права (без дополнительного поручения) продать принадлежащие Залогодателю денежные средства, находящиеся на любом валютном счете Залогодателя, открытого у Залогодержателя, на сумму неисполненных обязательств Заемщика перед Залогодержателем по Кредитному договору. При этом пересчет сумм в иностранных валютах в рубли РФ производится по курсу Банка России на дату списания денежных средств в иностранной валюте со счета Залогодателя для продажи;

3.4.3. зачета встречных однородных требований, возникших из любых договоров, заключенных между Сторонами, по заявлению одной из Сторон настоящего Договора. При этом если требования выражаются в различных валютах, то пересчет из одной валюты в другую производится по текущему курсу, установленному Залогодержателем, на дату осуществления зачета.

4. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

4.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства по Кредитному договору.

4.2. Право залога сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства по Кредитному договору.

5. ДРУГИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Настоящий Договор может быть изменен или дополнен по соглашению сторон. Все изменения и дополнения к настоящему договору считаются действительными, если они выполнены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

5.2. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) настоящего Договора Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

5.3. Все споры и разногласия, возникающие между сторонами в процессе исполнения настоящего договора, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия споры по исковому заявлению Залогодержателя рассматриваются в суде по месту нахождения Залогодержателя, а по исковому заявлению Залогодателя – в суде, определяемом в соответствии с действующим законодательством РФ.

5.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.